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老人長護(hù)險應(yīng)覆蓋社區(qū)及居家服務(wù)
日期：2017-06-29 來源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道
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日前，保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人在國新辦的吹風(fēng)會上解讀了《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見》（下稱“意見”）。這份“意見”中的第三點具體指出，商業(yè)養(yǎng)老保險機(jī)構(gòu)應(yīng)“大力發(fā)展老年人意外傷害保險、老年人長期護(hù)理保險、老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險等適老性強(qiáng)的商業(yè)保險，完善配套服務(wù)”。
從整個保險政策的格局上看，我國商業(yè)保險在好幾個主要民生領(lǐng)域，扮演著補(bǔ)充社會保險的角色。例如商業(yè)養(yǎng)老保險就是對職工基本養(yǎng)老保險的補(bǔ)充，而商業(yè)醫(yī)保則針對的主要是職工醫(yī)保的自費(fèi)部分。社會保險提供的是基本保障，商業(yè)保險對于能夠且愿意支付的群體而言，則是一種用來抵御風(fēng)險的額外保障。在兩者相輔相成的發(fā)展中，尤其值得關(guān)注的是老人長期護(hù)理保險。
去年六月底，順應(yīng)多年以來社會各界的呼吁，國家人社部終于宣布在15個城市試點社會長護(hù)險。可以預(yù)期，在不久之后，“五險一金”的這個體系之中將迎入一個新的成員，那便是社會長護(hù)險。這個險主要針對需要長期照護(hù)服務(wù)的老年人（部分試點城市還擴(kuò)展覆蓋到未達(dá)退休年齡的殘障者），對于已經(jīng)進(jìn)入老齡化的中國無疑是一件大好事。現(xiàn)在保監(jiān)會的“意見”無疑是及時的，意味著在長期護(hù)理這個服務(wù)領(lǐng)域，除了?；镜纳鐣U，還會有補(bǔ)充性的商業(yè)險，可謂錦上添花。
然而，盡管這些政策措施來得及時，對于老人而言，這個險能覆蓋什么類型的服務(wù)卻仍然值得關(guān)注的。講得坦白一點就是，老人長護(hù)服務(wù)在中國有機(jī)構(gòu)養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老及居家養(yǎng)老三種類型，長護(hù)險——包括社會保險和商業(yè)保險——的報銷對象是否全部覆蓋這三類呢？就在“意見”出來之前的一周，廣州在6月17日宣布了29家長護(hù)險定點服務(wù)機(jī)構(gòu)的公示。未推出長護(hù)險，就先公示報銷定點，顯示出了有關(guān)方面對于報銷范圍及資格認(rèn)定的小心翼翼。這種略嫌過度的謹(jǐn)慎充分體現(xiàn)在絕大部分被選中的定點機(jī)構(gòu)提供的均為機(jī)構(gòu)養(yǎng)老類，而不以社區(qū)養(yǎng)老或居家養(yǎng)老為主要業(yè)務(wù)。
縱觀全國的情況，在已經(jīng)開始試點的城市中，大部分均優(yōu)先設(shè)定了機(jī)構(gòu)護(hù)理的支付標(biāo)準(zhǔn)和定點單位，而把居家護(hù)理的設(shè)置推遲到下一階段再處理。這意味著，讓老年群體翹首以待的長護(hù)險真正落實之時，首先受惠的顯然會是住進(jìn)養(yǎng)老院的老人，而不是留在社區(qū)和家中安老的長者。如此一來，會不會有相當(dāng)一部分本來希望在社區(qū)及家中安老的長者因此而不得不選擇入住養(yǎng)老院，致使其幸福感在政策實施后未能如期望般最大化？
參考國際上對于長期照護(hù)的研究，讓需要照護(hù)的老人留在家中，繼續(xù)維持與社區(qū)的聯(lián)系，實現(xiàn)“在地安老（Ageing in place）”已幾乎成為一個毫無爭議的趨勢。過往在中國，有相當(dāng)多基層干部，在勸說老人入住養(yǎng)老院受挫時，總會歸咎于我們的老人觀念落后，難以“引導(dǎo)”。而現(xiàn)在的看法是，觀念沒有落后與先進(jìn)之分，只有服務(wù)者是否接納服務(wù)對象的觀念的區(qū)別。因此，如果老人希望在地安老，那么就應(yīng)盡力讓她或他的愿望得到實現(xiàn)。在這個趨勢之下，如果服務(wù)提供都已經(jīng)開始出現(xiàn)，作為融資手段的長護(hù)險卻不能完全覆蓋，那將是一個比較大的缺陷。
對于商業(yè)保險機(jī)構(gòu)而言，如果商業(yè)長護(hù)險的定位仍是要用來補(bǔ)充社會長護(hù)險的不足之處，那么這里就有一些必須考量的內(nèi)容了。商業(yè)長護(hù)險要吸引人投保，應(yīng)該“迎合”而不是“引導(dǎo)”老人的安老意愿，亦即主要覆蓋社區(qū)養(yǎng)老與居家養(yǎng)老的服務(wù)。如果這兩類照護(hù)服務(wù)的基礎(chǔ)部分尚未獲得社會長護(hù)險的完整覆蓋，那么商業(yè)長護(hù)險的推出，便超越了“補(bǔ)充”的意圖，一個完全不同的自費(fèi)群體將因此而出現(xiàn)，將有一連串的經(jīng)濟(jì)和社會含義。政策制定者對此應(yīng)有足夠高的前瞻性。
