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“以房養(yǎng)老”，為何應(yīng)者寥寥
日期：2016-07-12 來源：新華日報
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試點(diǎn)兩年的“以房養(yǎng)老”迎來“大限”。這份沉甸甸的養(yǎng)老政策響應(yīng)者寥寥。截至目前，北京、上海、廣州、武漢等四大試點(diǎn)城市只有60戶投保，并且僅有一家保險公司推出了相關(guān)產(chǎn)品。據(jù)了解，在試點(diǎn)過程中，“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)遇到的最大挑戰(zhàn)是傳統(tǒng)觀念。目前“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念依然是社會主流，絕大多數(shù)老人希望把房子留給孩子。
“供給側(cè)”和“需求側(cè)”
需雙向發(fā)力
目前選擇“以房養(yǎng)老”的老人，大部分是孤寡、失獨(dú)老人等特定群體，遠(yuǎn)未成為大眾化的養(yǎng)老保障選擇。絕大多數(shù)老人還是希望把房子留給孩子，一是擔(dān)心政策不成熟，害怕最后“沒房也沒錢”；二是房價確實(shí)太高了，老人以房養(yǎng)老了，子女卻買不起房，老人們又能真正安度晚年嗎？但“以房養(yǎng)老”政策的遇冷，除了這種“養(yǎng)兒防老、給兒留房”傳統(tǒng)觀念的阻礙，還有更深層次的問題。
從政策制定的初衷來看，“以房養(yǎng)老”能夠?qū)⒗夏耆说姆孔诱郜F(xiàn)，變成“看得到、摸得著”的鈔票，保障和豐富老人們的晚年生活，顯著改善生活質(zhì)量?？墒亲鳛橐环N“舶來品”，面對西方國家和中國國情巨大的差異，以房養(yǎng)老制度在設(shè)計(jì)之初就應(yīng)該充分考慮到這種天然的差別，在動力和操作層面提出更合時宜的方案；同時，老人觀念的轉(zhuǎn)變、家庭特征的影響只是一種“需求側(cè)”的考量，而更加需要思考的是，“供給側(cè)”方確實(shí)能夠給老人們提供可與房子等價的產(chǎn)品和服務(wù)嗎？
目前的養(yǎng)老現(xiàn)狀是，很多養(yǎng)老院“一床難求”。老人們拿房子換來的錢，如果不能換來合適并且滿意的養(yǎng)老服務(wù)，很少有人會去以房犯險；在養(yǎng)老前景不明朗的情況下，誰愿意做“第一個吃螃蟹的人”？另一方面，“以房養(yǎng)老”涉及社會幾大關(guān)鍵領(lǐng)域以及政府部門，又面臨房價波動的風(fēng)險，如果沒有完善、透明、公正的法律環(huán)境，將很難廣泛推行。作為供給側(cè)方的政府相關(guān)部門和金融、房地產(chǎn)、保險等企業(yè)，當(dāng)務(wù)之急是加大養(yǎng)老機(jī)構(gòu)建設(shè)，挖掘潛在資源補(bǔ)足短板，吸引更多社會力量辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，讓老人住有所居、老有所養(yǎng)。
老齡化時代在逼近，以房養(yǎng)老作為完善養(yǎng)老金機(jī)制的一個補(bǔ)充，應(yīng)是解決我國日益嚴(yán)重的養(yǎng)老問題的新思路和新方法。但落地不順，除了觀念的阻礙，還有現(xiàn)實(shí)的壓力和困惑。政策的制定不僅需要開闊的理論視野和科學(xué)的頂層設(shè)計(jì)，更需要真正設(shè)身處地為老年人考慮，降低風(fēng)險、提高服務(wù)。“供給側(cè)”和“需求側(cè)”雙向發(fā)力、雙管齊下，才能將“眾口難調(diào)”的政策變成“眾人稱好”。
試點(diǎn)不成功
是市場的理性選擇
我國正進(jìn)入老齡化社會，社會養(yǎng)老壓力加大，但養(yǎng)老保障體系卻不完善，需要創(chuàng)新多種方式來豐富和補(bǔ)充養(yǎng)老保險體系。而“以房養(yǎng)老”保險產(chǎn)品也是基于這個原因，自2007年被提出后曾一度受到熱捧。
“以房養(yǎng)老”這種設(shè)計(jì)當(dāng)初被宣稱是“全世界公認(rèn)的模式”。但是現(xiàn)實(shí)中“以房養(yǎng)老”少得可憐的參與者，如果不能直接說失敗，至少可以說沒有搞起來。這與當(dāng)初各界對“以房養(yǎng)老”的期望值，顯然存在巨大落差。應(yīng)該說“房產(chǎn)留給子女”的傳統(tǒng)觀念，是我國開展“以房養(yǎng)老”的難點(diǎn)之一。人上了年紀(jì)，不把名下房產(chǎn)留給孩子，反抵押給保險公司，這在許多家庭是不能接受的。“以房養(yǎng)老”成單率不高，一方面是由于大部分老人更愿意把房子留給孩子。另一方面，即使部分老人愿意參與，但是子女或者親屬不同意，由此引發(fā)家庭矛盾，自然也會讓他們打消參保的念頭。
排除傳統(tǒng)觀念上的原因，“以房養(yǎng)老”經(jīng)營慘淡還有一個重要的現(xiàn)實(shí)問題。從現(xiàn)實(shí)情況來看，有房子特別是有多套房子的老人并不缺錢花；那些真正缺錢花的老人，要么沒房子，要么房子不能轉(zhuǎn)讓。比如農(nóng)村老人，想以房養(yǎng)老也沒辦法。所以，“以房養(yǎng)老”只是豐富和補(bǔ)充養(yǎng)老保險體系的錦上添花之舉，讓有條件的老人享受更加“有品質(zhì)”的生活；而不是可以解決中國廣大老齡人口養(yǎng)老難題的雪中送炭之策。畢竟符合參與“以房養(yǎng)老”條件的老人并不普遍，從這個角度來說，“以房養(yǎng)老”從被提出以來就本不該受到非理性的追捧。
況且我國目前房價走勢不明朗，尤其是試點(diǎn)城市中的北京、上海、廣州等地房價近些年來猛漲，下一步何去何從分歧較大。房屋估值難及房價波動，這也是保險公司和老人對“以房養(yǎng)老”不熱衷的原因。房價有風(fēng)險，誰也不知道二三十年后房價怎么樣，倘若大跌了怎么辦？還有，70年產(chǎn)權(quán)的問題一直沒有得到明確，老人的房子到保險公司手上的時候，可能快要到期了，假如要補(bǔ)繳土地出讓金，又該怎么辦？而且房子是需要維修成本的，存在成本超支的危險。
綜合上述種種原因，“以房養(yǎng)老”經(jīng)營慘淡并不是其“美麗前程”的一次小小意外，而是針對目前中國現(xiàn)狀的必然結(jié)局，是市場的理性選擇。
