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“以房養(yǎng)老”社會認(rèn)同度仍低 受房價波動和稅費制約
日期：2016-05-18 來源：東方早報
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調(diào)查顯示：五成老人
不贊同“以房養(yǎng)老”
據(jù)上海市老齡科研中心開展的針對“以房養(yǎng)老”相關(guān)內(nèi)容的調(diào)查，約有50%的上海老年人明確不贊同“以房養(yǎng)老”，約22%的老年人表示根本不知道“以房養(yǎng)老”。上海市民政局表示，“以房養(yǎng)老”還面臨著諸如制度保障缺位、社會配套不健全、監(jiān)管機制不完善等突出問題。市民政局將結(jié)合上海實際做好“以房養(yǎng)老”的探索和研究工作。
“以房養(yǎng)老”這一新概念牽動了很多老年人及其家人的心，但能否真的打動他們？記者昨日從上海市人大代表、臺盟上海市委副主委吳敏處獲悉，她此前提出的“建議出臺政策支持‘以房養(yǎng)老’”的意見得到了上海銀監(jiān)局和市民政局等部門的答復(fù)，有關(guān)部門透露，雖然調(diào)查顯示有50%的上海老年人明確不贊同“以房養(yǎng)老”，但上海還是會支持試點，積極探索和研究“以房養(yǎng)老”工作。
受房價波動和稅費制約
自2015年4月初至2015年9月初的5個月中，以房養(yǎng)老項目全國僅12戶22人簽約。在吳敏看來，最主要的是政府將 “以房養(yǎng)老”這一本該定性“公益”的行為，定位為市場行為，使得老人要享受“以房養(yǎng)老”，必須直接去與銀行、保險公司接洽，對“以房養(yǎng)老”模式的推廣產(chǎn)生了不少負(fù)面影響。
吳敏指出，首先，“以房養(yǎng)老”不應(yīng)該是“純市場”行為。按目前 “純市場”規(guī)則，老人去世后房屋由銀行、保險公司處置，雙方對標(biāo)的房產(chǎn)的變現(xiàn)時間（即老人去世的時間）預(yù)期不一，銀行、保險公司希望老人“早點走”，老人及家人則希望“長命百歲”，這種目標(biāo)的不一致甚至背道而馳，不符合市場行為推崇的“雙贏”法則。吳敏表示，“以房養(yǎng)老”既代表了大多數(shù)老人擁有住房客觀背景下的市場化方向，值得推廣，但也不能偏離公益的軌道太遠(yuǎn)，亟須加入社會主義核心價值觀的公益性內(nèi)涵。
此外，吳敏分析稱，“以房養(yǎng)老”也面臨市場風(fēng)險。近年來上海等一線城市房價變化幅度大，無法較準(zhǔn)確地保證雙方的預(yù)期利益。在目前房價不斷變化的情況下，如果簡單地以當(dāng)前市場價格評估往往會讓居民吃虧，可能損失今后升值的潛在利益，“而銀行、保險公司則會考慮可能出現(xiàn)的風(fēng)險，以及承辦人可能承擔(dān)的責(zé)任，希望房價評估低一點。”吳敏說。
另外，“以房養(yǎng)老”因其“純市場”地位受到較高稅費的制約。吳敏指出，按目前方案變現(xiàn)時，實際上是一種個人向企業(yè)的“房產(chǎn)銷售”行為，會產(chǎn)生比個人之間的捐贈、交易還要大的大量稅費，與親人間的遺產(chǎn)繼承相比，既少了親情、也少了利益，制約了“以房養(yǎng)老”模式的發(fā)展。
為此，吳敏代表建議，可以先明確一兩家銀行、保險公司作為“以房養(yǎng)老”實施主體；同時，動態(tài)地確定房價以確保老年人利益；另外，政府制定稅費政策鼓勵“以房養(yǎng)老”，在標(biāo)的房產(chǎn)轉(zhuǎn)移時比照遺產(chǎn)給予財稅支持。
還有很多障礙需要克服
“上海加緊研究‘以房養(yǎng)老’很有現(xiàn)實意義。”上海市民政局在答復(fù)吳敏代表時表示，從發(fā)展的角度來看，“以房養(yǎng)老”有一定的市場空間，最大的好處是既可以迅速提高老年人的生活水平，又能使老年人不遠(yuǎn)離自己熟悉的環(huán)境生活，符合“在地老化”的理念。“以房養(yǎng)老”是商業(yè)養(yǎng)老模式的一種有益補充，是適應(yīng)上海人口老齡化社會發(fā)展，滿足老年人多層次、多樣化養(yǎng)老需求，供有條件的老年人自由選擇的一種金融創(chuàng)新產(chǎn)品。
不過，上海市民政局也指出，從現(xiàn)實的角度來看，目前還有很多障礙需要克服。首先，是觀念的轉(zhuǎn)變。由子孫養(yǎng)老送終，而將財產(chǎn)留給子孫一直是中國的傳統(tǒng)。即使在上海這樣的大都市中，持這種傳統(tǒng)的觀念仍然占大多數(shù)。上海市民政局透露，據(jù)上海市老齡科研中心開展的針對“以房養(yǎng)老”相關(guān)內(nèi)容的調(diào)查，約有50%的上海老年人明確不贊同“以房養(yǎng)老”，約22%的老年人表示根本不知道“以房養(yǎng)老”。“由此可見，一種傳統(tǒng)觀念的轉(zhuǎn)變并不是一朝一夕可以實現(xiàn)的。”
上海市民政局表示，目前“以房養(yǎng)老”作為市場化運作的一個組成部分，是一種自愿、自主選擇的行為，還面臨著諸如制度保障缺位、社會配套不健全、監(jiān)管機制不完善等突出問題，但對于上海深度老齡化、社會觀念相對比較開放、市場條件相對成熟的大城市，應(yīng)積極而科學(xué)地研究和探索。在先行試點、總結(jié)經(jīng)驗、逐步成熟的基礎(chǔ)上，穩(wěn)步推開。為此，市民政局將配合有關(guān)金融管理部門對國家有關(guān)政策進行密切跟蹤，結(jié)合上海實際做好“以房養(yǎng)老”的探索和研究工作。
對于吳敏的代表意見，上海銀監(jiān)局透露，目前轄內(nèi)商業(yè)銀行尚未參與實施老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點相關(guān)工作，也未開展“以房養(yǎng)老”相關(guān)業(yè)務(wù)。在房價評估方面，遵照審慎經(jīng)營原則，轄內(nèi)商業(yè)銀行定期對個人抵押住房貸款開展估值，定期開展房地產(chǎn)貸款風(fēng)險壓力測試。
上海銀監(jiān)局表示，為進一步支持上海老人提升生活質(zhì)量，該局在將吳敏代表的意見向銀監(jiān)會反映的同時，也將指導(dǎo)轄內(nèi)商業(yè)銀行，積極參與支持老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點相關(guān)工作，為老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的進一步完善發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)的銀行業(yè)服務(wù)。
上海社科院部門經(jīng)濟所研究員葛偉民認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”各種情況中的房子如果漲價，其收益如何分配以及老人過早過世，子女怎樣繼承部分產(chǎn)權(quán)這兩個問題是容易解決的，但是也面臨“房產(chǎn)跌價了怎么辦”的難題。
