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養(yǎng)老護(hù)理險(xiǎn)亟待落地
日期：2014-06-14 來源：浙江老年報(bào)
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養(yǎng)老護(hù)理保險(xiǎn)是為因年老、疾病或傷殘而需要長期照顧的被保險(xiǎn)人提供護(hù)理服務(wù)費(fèi)用補(bǔ)償?shù)慕】当ｋU(xiǎn)。
這是一種主要負(fù)擔(dān)老年人的專業(yè)護(hù)理、家庭護(hù)理及其他相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目費(fèi)用支出的新型健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，又稱老年護(hù)理保險(xiǎn)。
根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)，成熟的養(yǎng)老保障服務(wù)體系必須建立完備的長期護(hù)理服務(wù)保險(xiǎn)制度。這是發(fā)達(dá)國家應(yīng)對(duì)人口老齡化、保障經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展的重要支撐制度。
加快建立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，正是目前我國政府重點(diǎn)研究和推進(jìn)的重大政策舉措。
本報(bào)記者從全國老齡委辦公室門戶網(wǎng)了解到，經(jīng)全國老齡委辦公室同意，國內(nèi)第一家養(yǎng)老護(hù)理保險(xiǎn)公司已于近日啟動(dòng)籌備。
首家養(yǎng)老護(hù)理險(xiǎn)公司啟動(dòng)籌備
負(fù)責(zé)籌備事宜的王先生在接受記者采訪時(shí)說，目前我國還沒有一家以老年護(hù)理保險(xiǎn)為主營業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。雖然中國尚未設(shè)立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，但對(duì)發(fā)展商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)日益重視，因此向中國保監(jiān)會(huì)提出成立國內(nèi)第一家以老年護(hù)理保險(xiǎn)為主營業(yè)務(wù)的壽險(xiǎn)公司，得到充分肯定。
他介紹，公司名稱暫定為：“中華養(yǎng)老護(hù)理保險(xiǎn)股份公司”，最終名稱以保監(jiān)會(huì)和工商管理部門批準(zhǔn)名稱為準(zhǔn)。現(xiàn)在已有不少單位愿意參與籌備工作，作為公司發(fā)起人，“預(yù)計(jì)在今年8月份向中國保監(jiān)會(huì)正式提出申報(bào)。”
城鎮(zhèn)居民可支配收入不及護(hù)理費(fèi)
他介紹，公司名稱暫定為：“中華養(yǎng)老護(hù)理保險(xiǎn)股份公司”，最終名稱以保監(jiān)會(huì)和工商管理部門批準(zhǔn)名稱為準(zhǔn)。現(xiàn)在已有不少單位愿意參與籌備工作，作為公司發(fā)起人，“預(yù)計(jì)在今年8月份向中國保監(jiān)會(huì)正式提出申報(bào)。”
城鎮(zhèn)居民可支配收入不及護(hù)理費(fèi)
按照世界衛(wèi)生組織失能標(biāo)準(zhǔn)測算，到2022年左右，失能老年人將由目前的3300萬增長到接近1億。龐大老年人口存在的失能風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)老齡服務(wù)特別是老年長期護(hù)理服務(wù)提出了急迫要求。
去年2月，浙江省對(duì)老年人長期照護(hù)成本進(jìn)行了調(diào)查。結(jié)果顯示，城鎮(zhèn)老年人居家照護(hù)的人均費(fèi)用每月為4337元，在機(jī)構(gòu)照護(hù)費(fèi)為每月1856元，而當(dāng)年度浙江城鎮(zhèn)居民人均可支配月收入為3152元。
也就是說，城鎮(zhèn)居民的可支配收入付不起老人的長期照護(hù)費(fèi)用。
調(diào)查提到，在醫(yī)療機(jī)構(gòu)中，老年患者所占比例呈現(xiàn)不斷上升趨勢。其中一些老人病癥相對(duì)穩(wěn)定，沒有必要繼續(xù)占用床位，但這些老年患者為節(jié)省護(hù)理費(fèi)用，不愿出院。
養(yǎng)老護(hù)理險(xiǎn)的可行性
去年2月，浙江省對(duì)老年人長期照護(hù)成本進(jìn)行了調(diào)查。結(jié)果顯示，城鎮(zhèn)老年人居家照護(hù)的人均費(fèi)用每月為4337元，在機(jī)構(gòu)照護(hù)費(fèi)為每月1856元，而當(dāng)年度浙江城鎮(zhèn)居民人均可支配月收入為3152元。
也就是說，城鎮(zhèn)居民的可支配收入付不起老人的長期照護(hù)費(fèi)用。
調(diào)查提到，在醫(yī)療機(jī)構(gòu)中，老年患者所占比例呈現(xiàn)不斷上升趨勢。其中一些老人病癥相對(duì)穩(wěn)定，沒有必要繼續(xù)占用床位，但這些老年患者為節(jié)省護(hù)理費(fèi)用，不愿出院。
養(yǎng)老護(hù)理險(xiǎn)的可行性
“以老年人為服務(wù)對(duì)象的險(xiǎn)種，往往收費(fèi)低、賠付率高，目前在經(jīng)濟(jì)回報(bào)率上遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他險(xiǎn)種。”中國大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司杭州中心支公司副總經(jīng)理孫易凡毫不諱言，養(yǎng)老護(hù)理保險(xiǎn)的推廣對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)公司來講，社會(huì)效益將遠(yuǎn)大于經(jīng)濟(jì)效益。
他認(rèn)為，養(yǎng)老護(hù)理險(xiǎn)要推廣起來，不能是單純以保險(xiǎn)精算為基礎(chǔ)的商業(yè)保險(xiǎn)，而應(yīng)該與老年意外險(xiǎn)一樣，由財(cái)政承擔(dān)一部分費(fèi)用。
對(duì)此，浙江省民政研究中心副主任王先益表示認(rèn)同。他說，德國、日本等國家的護(hù)理保險(xiǎn)，是一種由政府財(cái)政補(bǔ)貼托底的社會(huì)保險(xiǎn)。
日本于2000年出臺(tái)了《護(hù)理保險(xiǎn)制度》，將長期護(hù)理保險(xiǎn)正式納入社會(huì)保險(xiǎn)體系。
這一體系的資金來源于兩個(gè)方面：50%來源于民眾所交納的保險(xiǎn)費(fèi)，另外的50%則來源于中央政府和地方政府的財(cái)政支出。
如果不是政府統(tǒng)一購買，或者與財(cái)政補(bǔ)貼結(jié)合，沒有財(cái)力和社會(huì)民眾的認(rèn)同，在中國建立獨(dú)立的長期照護(hù)社會(huì)保險(xiǎn)的阻力會(huì)比較大，因此，在初始階段可將其作為附加險(xiǎn)滲入醫(yī)療保險(xiǎn)中。
在中國的發(fā)展前景
他認(rèn)為，養(yǎng)老護(hù)理險(xiǎn)要推廣起來，不能是單純以保險(xiǎn)精算為基礎(chǔ)的商業(yè)保險(xiǎn)，而應(yīng)該與老年意外險(xiǎn)一樣，由財(cái)政承擔(dān)一部分費(fèi)用。
對(duì)此，浙江省民政研究中心副主任王先益表示認(rèn)同。他說，德國、日本等國家的護(hù)理保險(xiǎn)，是一種由政府財(cái)政補(bǔ)貼托底的社會(huì)保險(xiǎn)。
日本于2000年出臺(tái)了《護(hù)理保險(xiǎn)制度》，將長期護(hù)理保險(xiǎn)正式納入社會(huì)保險(xiǎn)體系。
這一體系的資金來源于兩個(gè)方面：50%來源于民眾所交納的保險(xiǎn)費(fèi)，另外的50%則來源于中央政府和地方政府的財(cái)政支出。
如果不是政府統(tǒng)一購買，或者與財(cái)政補(bǔ)貼結(jié)合，沒有財(cái)力和社會(huì)民眾的認(rèn)同，在中國建立獨(dú)立的長期照護(hù)社會(huì)保險(xiǎn)的阻力會(huì)比較大，因此，在初始階段可將其作為附加險(xiǎn)滲入醫(yī)療保險(xiǎn)中。
在中國的發(fā)展前景
護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)生于20世紀(jì)70年代的美國，是當(dāng)時(shí)社會(huì)老齡化發(fā)展下的時(shí)代產(chǎn)物。隨后，德國、英國、愛爾蘭、南非等國家也相繼出現(xiàn)了護(hù)理保險(xiǎn)。在亞洲，日本更是將護(hù)理保險(xiǎn)作為公共服務(wù)產(chǎn)品引入國家社會(huì)保障體系，要求40歲以上的人都要參加。
我國臺(tái)灣地區(qū)于2007年推出“長期照顧十年計(jì)劃”，投入434億新臺(tái)幣，對(duì)高齡人口主要采取就地養(yǎng)老與“去機(jī)構(gòu)化”的照護(hù)措施。
目前，我國內(nèi)地保險(xiǎn)市場上也推出了部分護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，如“太平盛世附加護(hù)理健康保險(xiǎn)”、“安安長期護(hù)理健康保險(xiǎn)”等，但這些險(xiǎn)種基本上都是針對(duì)老年人的護(hù)理問題，并且是作為其他人身險(xiǎn)的附加險(xiǎn)出現(xiàn)，其運(yùn)作方式與養(yǎng)老類保險(xiǎn)大同小異，和真正意義上的護(hù)理保險(xiǎn)還有較大的差距。
2013年國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》和《關(guān)于促進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見》，明確指出：“積極開發(fā)長期護(hù)理商業(yè)險(xiǎn)以及與健康管理、養(yǎng)老等服務(wù)相關(guān)的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。” “鼓勵(lì)老年人投保健康保險(xiǎn)、長期護(hù)理保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，鼓勵(lì)和引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)公司開發(fā)相關(guān)業(yè)務(wù)”，同時(shí)要求“老齡工作機(jī)構(gòu)要發(fā)揮綜合協(xié)調(diào)作用，加強(qiáng)督促指導(dǎo)工作”。
我國臺(tái)灣地區(qū)于2007年推出“長期照顧十年計(jì)劃”，投入434億新臺(tái)幣，對(duì)高齡人口主要采取就地養(yǎng)老與“去機(jī)構(gòu)化”的照護(hù)措施。
目前，我國內(nèi)地保險(xiǎn)市場上也推出了部分護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，如“太平盛世附加護(hù)理健康保險(xiǎn)”、“安安長期護(hù)理健康保險(xiǎn)”等，但這些險(xiǎn)種基本上都是針對(duì)老年人的護(hù)理問題，并且是作為其他人身險(xiǎn)的附加險(xiǎn)出現(xiàn)，其運(yùn)作方式與養(yǎng)老類保險(xiǎn)大同小異，和真正意義上的護(hù)理保險(xiǎn)還有較大的差距。
2013年國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》和《關(guān)于促進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見》，明確指出：“積極開發(fā)長期護(hù)理商業(yè)險(xiǎn)以及與健康管理、養(yǎng)老等服務(wù)相關(guān)的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。” “鼓勵(lì)老年人投保健康保險(xiǎn)、長期護(hù)理保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，鼓勵(lì)和引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)公司開發(fā)相關(guān)業(yè)務(wù)”，同時(shí)要求“老齡工作機(jī)構(gòu)要發(fā)揮綜合協(xié)調(diào)作用，加強(qiáng)督促指導(dǎo)工作”。
