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以房養(yǎng)老懸而未決待破題
日期：2014-03-24 來源：法制網(wǎng)
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據(jù)報道,北京、上海、廣州、武漢四個城市已入圍以房養(yǎng)老保險首批試點,保監(jiān)會已明確實施細則,投保人群限定為60歲以上擁有房屋完全獨立產(chǎn)權(quán)的老年人,保險公司須開業(yè)滿5年、注冊資本不低于20億元。
中國正進入老齡社會,龐大的老齡人口完全靠國家養(yǎng)老是政府財力所無法企及的,即使社會福利很完善的發(fā)達國家,養(yǎng)老服務(wù)也并非政府全包,而采取政府、家庭與個人共同分擔養(yǎng)老責(zé)任。以房養(yǎng)老雖然短時間內(nèi)難以成為養(yǎng)老主要方式,但在城市可挖掘的潛力很大。
理論上講,以房養(yǎng)老并不復(fù)雜,就是擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人,將其住房抵押給銀行或保險公司,定期獲得一定數(shù)額養(yǎng)老金或接受老年公寓服務(wù),房主身故后,金融機構(gòu)有權(quán)處置出售抵押房屋,處置所得用于歸還貸款。但在實際操作中會存在大量復(fù)雜的問題與矛盾。
筆者以為,目前存在諸多影響以房養(yǎng)老推進的障礙及懸而未決問題亟待解決。首先,觀念破題當為先。受傳統(tǒng)觀念的影響,許多老人總想給孩子留下點財產(chǎn),寧愿自己老年生活過得拮據(jù),也不想把房子押給商業(yè)機構(gòu),覺得這樣做很沒面子。許多子女也反對父母以房養(yǎng)老,希望能繼承父母房產(chǎn)。掃除觀念障礙,需要大力宣傳以房養(yǎng)老是市場經(jīng)濟條件下老年人安度晚年的一種補充形式,積極營造鼓勵、支持以房養(yǎng)老的社會氛圍。尤其是子女,如果因能力或時間上的限制,無法讓父母晚年生活幸福、愉快,那就應(yīng)該鼓勵父母以房養(yǎng)老,而不是把眼睛盯住他們的那點房產(chǎn)。
其次,70年產(chǎn)權(quán)是只攔路虎。以房養(yǎng)老在一些國家成為主要的養(yǎng)老模式,這主要取決于國外產(chǎn)權(quán)房不受年限限制,如歐美國家居民住宅擁有永久的土地私有權(quán),加上房價變化不大,如德國商品房基本做到10年不漲不跌,這就便于操作。我們的國情卻大不一樣,70年土地產(chǎn)權(quán)就是一道障礙,有些商品房僅四五十年產(chǎn)權(quán),現(xiàn)在的年輕人到了養(yǎng)老年代,土地產(chǎn)權(quán)也基本到期,雖然物權(quán)法已明確住房土地使用權(quán)期限屆滿的,自動續(xù)期,但說法比較籠統(tǒng),條文不夠清晰。況且自動續(xù)期要不要繳納稅費?按什么標準繳納?這些無疑都是未知風(fēng)險,金融保險機構(gòu)不能不思量、不考慮。
第三,房價具有很大的不確定性。近年來大城市房價只漲不跌成常態(tài),這種態(tài)勢不能不讓準備以房養(yǎng)老的市民產(chǎn)生后顧之憂,或許今天評估的房價,明天就漲上去了,抵押房屋豈不吃虧?金融保險也存在同樣的擔心,萬一房價十年河?xùn)|轉(zhuǎn)河西,若干年后跌下去了,豈不虧大了?
可見這些問題亟待法規(guī)、制度加以破題,尤其是土地產(chǎn)權(quán),急需出臺法律規(guī)范70年后的銜接問題,既然以房養(yǎng)老已進入國家養(yǎng)老服務(wù)的基本政策,土地產(chǎn)權(quán)銜接就是一個無法繞過的法律問題。房子的價值評估也需要有靈活的政策及留有余地的空間,而不是一錘定音。
