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日期：2013-09-17 來源：揚(yáng)子晚報(bào)
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最近，全國(guó)都在熱議即將推出的“以房養(yǎng)老”倒按揭模式，而該舉措因各種原因在各地試點(diǎn)并不成功。本報(bào)3年前獨(dú)家報(bào)道的南京第一位提出“以房養(yǎng)老”申請(qǐng)的老人張啟韻(韻的繁體字)，已屆九十高齡且身患多種疾病，最終沒能實(shí)現(xiàn)“以房養(yǎng)老”，目前不得不住進(jìn)“新街口街道香鋪營(yíng)社區(qū)老年照料中心”。對(duì)于類似張老太太的境遇，南京市老齡委辦公室負(fù)責(zé)人表示，與各地先前試點(diǎn)的市場(chǎng)推廣不同，政府主導(dǎo)推動(dòng)的以房養(yǎng)老將會(huì)是一項(xiàng)保障新政，老人擔(dān)心的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，未來也會(huì)由政府出面承擔(dān)。
現(xiàn)實(shí)案例
老奶奶申請(qǐng)“以房養(yǎng)老”3年仍未成功
“她有嚴(yán)重的心血管疾病，生活不能自理，本不夠格進(jìn)入以民政救助對(duì)象為主的社區(qū)老年照料中心，但因我們沒能把她的房產(chǎn)抵押變現(xiàn)，她有很多意見和不滿。”說這話的，是香鋪營(yíng)社區(qū)老年照料中心負(fù)責(zé)人邵牙妹。張啟韻住在附近如意里8號(hào)，有個(gè)單室套產(chǎn)權(quán)房，兩個(gè)兒女和丈夫因病早逝，只有一個(gè)遠(yuǎn)在徐州的侄子。張老的退休工資目前在2300多元，超過城市低保及邊緣戶救助標(biāo)準(zhǔn)，但因身患多種老年病，以致因病變窮，養(yǎng)老一直在低水平的檔次上。幾年前，看到國(guó)內(nèi)外相關(guān)把房產(chǎn)進(jìn)行抵押的報(bào)道，張老向新街口街道和香鋪營(yíng)社區(qū)提出，能否在政府部門的幫助和監(jiān)管下，把自己的房子抵押出去，每月獲得一些現(xiàn)金，等自己百年之后，再把余下的錢款支付給侄子。
記者當(dāng)年就曾與街道與社區(qū)的負(fù)責(zé)人一道，對(duì)張老的這一申請(qǐng)作了“市場(chǎng)走訪”。香鋪營(yíng)一家房產(chǎn)中介上門評(píng)估了張老的房子，當(dāng)時(shí)表明值“40多萬”，但對(duì)于怎樣支付卻不肯表態(tài)。這位房產(chǎn)中介老總對(duì)記者說：市場(chǎng)沒有先例，老人能活到多少歲我不知道，付多了企業(yè)虧損，付少了老人喊冤。而張老希望街道和社區(qū)幫自己做主，社區(qū)也很想幫她，但因后續(xù)監(jiān)管責(zé)任很難厘清，最終望房興嘆。3年后的今天，張老已經(jīng)90高齡，今年夏季多病齊發(fā)，堅(jiān)決要求住進(jìn)本來為低保和三無老人置辦的街道養(yǎng)老院，而她的身體需要全護(hù)理，由于沒能滿足老人的要求，街道派了大學(xué)生社工義務(wù)照料她，每月花掉1600元的生活費(fèi)用外，住院治病的自費(fèi)部分就顯得捉襟見肘。而她唯一的財(cái)產(chǎn)、那套房屋也就一直閑置著。
難在哪里
缺政策配套，金融機(jī)構(gòu)怕吃虧不敢接手
對(duì)于老人想通過“倒按揭”方式養(yǎng)老的要求，這家社區(qū)照料中心主任邵牙妹表示，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)不可能來運(yùn)作，因?yàn)樗粌H意味著把房產(chǎn)中介這樣的企業(yè)需要承擔(dān)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)接過來，也隨時(shí)將面對(duì)老人的不滿。“沒有政策和法律依據(jù)，誰來操作誰就可能陷于被動(dòng)之中。”
其實(shí)南京“以房養(yǎng)老”早在多年前就有機(jī)構(gòu)或企業(yè)在構(gòu)思醞釀，2007年11月16日，本報(bào)以《房產(chǎn)變現(xiàn)時(shí)會(huì)不會(huì)吃虧？南京“以房養(yǎng)老”遇冷為題》，報(bào)道了南京市社會(huì)福利服務(wù)協(xié)會(huì)，當(dāng)年5月曾與中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司江蘇分公司聯(lián)合推出“機(jī)構(gòu)綜合保險(xiǎn)服務(wù)方案”，指的就是房產(chǎn)倒按揭變現(xiàn)補(bǔ)充養(yǎng)老。這在全國(guó)也是一次嘗試。然而直到當(dāng)年年底，全市沒有一位老人真正踐行，該協(xié)會(huì)錢國(guó)亮?xí)L(zhǎng)告訴記者：除去半數(shù)以上老人恪守“房產(chǎn)留給子女”的傳統(tǒng)觀念，更多老人是擔(dān)心“房產(chǎn)變現(xiàn)時(shí)我會(huì)不會(huì)吃虧”？保險(xiǎn)公司也不敢高調(diào)推廣這一新的險(xiǎn)種，它擔(dān)心的是房?jī)r(jià)漲了好說、跌了怎么辦？！還有一家大型股份制銀行也推出“以房養(yǎng)老”倒按揭模式，但它的門檻諸多：老人須有兩套房產(chǎn)、房產(chǎn)變現(xiàn)時(shí)打六折、倒按揭的最長(zhǎng)年限為20年……結(jié)果，高端門檻和種種限制也讓有需要的老人不敢動(dòng)房子的主意。導(dǎo)致如今6年后，南京市像張啟韻這樣有著十分迫切需求的拮據(jù)老人，在“以房養(yǎng)老”這美妙的畫餅前無奈地停滯。
如何破解
專家稱誰來運(yùn)營(yíng)，是政策實(shí)施的關(guān)鍵
南京市老齡委辦公室副主任顧玉娥認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”依然是當(dāng)下養(yǎng)老模式中的一個(gè)補(bǔ)充，老人們的生存質(zhì)量各不相同，不會(huì)成為眾多老人選擇的主流養(yǎng)老方式，而相對(duì)集中于沒有子女(或子女在國(guó)外讀書需要用錢)的、高齡獨(dú)居的，以及那些兒女少盡贍養(yǎng)義務(wù)的貧困老人。“歐美國(guó)家做得早，與當(dāng)?shù)氐酿B(yǎng)老制度、高額遺產(chǎn)繼承稅，以及房產(chǎn)屬于私有有關(guān)。”她介紹，目前中國(guó)各地的養(yǎng)老仍以居家養(yǎng)老為主，以房養(yǎng)老將是對(duì)上述少部分老人更高質(zhì)量養(yǎng)老的一個(gè)補(bǔ)充。她介紹，前些年有的城市推出此舉，多是市場(chǎng)行為，屬于理財(cái)或保險(xiǎn)類的產(chǎn)品，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)必定會(huì)保證自己的權(quán)益。政府部門推動(dòng)，也缺少政策和法律依據(jù)。
“今年底國(guó)家出臺(tái)操作的細(xì)則，將從政策和法律層面保障老人的利益，因此它有別于以往的理財(cái)產(chǎn)品，而是作為養(yǎng)老保障新政。”南京市老齡委辦公室副主任顧玉娥表示，政府出面意味著責(zé)任與風(fēng)險(xiǎn)并擔(dān)，既不讓企業(yè)吃虧，更不讓老人喊冤，實(shí)現(xiàn)收益與風(fēng)險(xiǎn)的最后平衡。但她對(duì)于未來的“細(xì)則”也提出擔(dān)心，比如房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)歸屬與老人子女產(chǎn)生的矛盾如何處理？承擔(dān)這項(xiàng)任務(wù)的運(yùn)作方究竟是保險(xiǎn)企業(yè)、銀行企業(yè)，抑或是與歐美一樣有著公益理念的社會(huì)企業(yè)或NPO，還是政府部門自身？
記者從市老齡委獲悉，截止到2012年底，南京市60歲以上的老人達(dá)116萬，根據(jù)“每年以4%—5%的比例遞增”這個(gè)趨勢(shì)，到今年底，全市老人將超過140萬，占全市614萬戶籍人口總數(shù)的22%，老齡化程度遠(yuǎn)居全國(guó)前列。其中，又有多少比例的老人將選擇以房養(yǎng)老改善自己的生活質(zhì)量呢？記者經(jīng)過調(diào)查了解，像張啟韻這樣迫切需要以房養(yǎng)老改善提高生活質(zhì)量的并不算多，但有了政策和法律的主張后，有關(guān)人士表示，有著這樣想法和需求的老人，會(huì)逐漸增多，“現(xiàn)代老人的觀念正在改變，比如一些兒女在國(guó)外安家的，就不再需要老人的資助，唯一愿望就是父母過好自己的晚年生活。”
南京市民政局社會(huì)福利和服務(wù)處周新華處長(zhǎng)表示，國(guó)務(wù)院的“意見”顯然在頂層呼應(yīng)了市場(chǎng)需求，但養(yǎng)老事業(yè)涉及到30多個(gè)部門，如土地、發(fā)改、財(cái)政、規(guī)劃、人社、保險(xiǎn)等等，“民政部門無疑是主戰(zhàn)場(chǎng)，我們光有積極性不夠，還得廣泛與各部門協(xié)同作戰(zhàn)，實(shí)現(xiàn)老人權(quán)益的最大化、生活質(zhì)量的最優(yōu)化！”
名詞解釋 以房養(yǎng)老
日前國(guó)務(wù)院正式出臺(tái)《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，明確提出“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”。 “以房養(yǎng)老”是指老人通過抵押房屋產(chǎn)權(quán)，定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金，老人去世后，銀行或保險(xiǎn)公司收回住房使用權(quán)。這種養(yǎng)老方式被視為完善養(yǎng)老保障機(jī)制的一項(xiàng)重要補(bǔ)充。“以房養(yǎng)老”實(shí)則是一款商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，牽涉到保險(xiǎn)、銀行等金融機(jī)構(gòu)。
