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從“以房養(yǎng)老”看臺灣養(yǎng)老困境
日期：2013-05-21 來源：華夏經(jīng)緯網(wǎng)
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臺灣當(dāng)局從2011年開始研討至今年才正式推出試行5年期的“以房養(yǎng)老”制度。“以房養(yǎng)老”制度主要實施對象鎖定在65歲以上有房產(chǎn)，無繼承問題的“近貧”獨居老人。這一制度的推行，主要通過“不動產(chǎn)逆向抵押貸款”來實現(xiàn)將房子抵押給臺當(dāng)局從而獲取養(yǎng)老資金，同時帶動房屋的活化利用。根據(jù)臺當(dāng)局的安排，該制度實施初期將開放100個名額，并以“五都”（新北市、臺北市、臺中市、大高雄市、大臺南市）為主。
自今年5月1日開始，臺當(dāng)局正式實施“以房養(yǎng)老”制度，但推出一段時間以來，至今仍無一人提出申請。由此朝野相關(guān)“立委”指出“以房養(yǎng)老”試辦方案的資格太過嚴(yán)苛、試辦時間太長，導(dǎo)致許多老人“看得到吃不到”。而臺“內(nèi)政部次長”曾中明坦承，目前僅有12位提出咨詢，但沒有一人申請，未來會檢討。“以房養(yǎng)老”制度本是歐美國家和地區(qū)的一種主要養(yǎng)老制度，而臺灣從今年也開始正式推出這一制度，其背后卻是遭遇養(yǎng)老困境后的一個選擇。那么具體來說，臺灣當(dāng)前面對的養(yǎng)老困境主要體現(xiàn)在以下幾個方面：
一、少子化現(xiàn)象嚴(yán)重沖擊臺灣養(yǎng)老體系。臺灣地區(qū)領(lǐng)導(dǎo)人馬英九在2013年的元旦講話中曾指出過去十多年來，臺灣的少子女化問題快速惡化，從一年30萬新生兒降到約20萬。臺灣如今大約每3個青壯人口要扶養(yǎng)1個老人或小孩，而十五年之后，這數(shù)字將降到平均2個青壯人口就要扶養(yǎng)1個老人或小孩，整個社會的負(fù)擔(dān)將非常沉重。另根據(jù)世界衛(wèi)生組織提出的人口替代率來測算，一個家庭的總生育平均要生2.1人，才能維持不變的人口替代水平。
這也就是說，一個家庭要生2個以上，才能維持正常的人口替代水平，但臺灣2011年生育率跌就破0.9關(guān)的口。由此到2060年，臺灣65歲以上人口將由現(xiàn)在的260萬增長至746萬，工作人口比率將從74%降為51%，整個社會的養(yǎng)老的負(fù)擔(dān)將更加沉重。少子化給臺灣社會經(jīng)濟發(fā)展帶來了巨大挑戰(zhàn)，同時其帶來的另一個影響在于其對臺灣現(xiàn)有養(yǎng)老體系的沖擊。臺灣的嚴(yán)重少子化現(xiàn)象相對于中國人幾千年來的“養(yǎng)兒防老”的養(yǎng)老方式，讓傳統(tǒng)家庭模式無以為繼，其可謂面臨崩潰的風(fēng)險。同時少子化所造成的人口老化，銀發(fā)族照護問題也面臨著人手不足或無法照護的問題也將越加突出。臺灣是一個高福利社會，其“銀發(fā)族”養(yǎng)老被視為公益性、福利性產(chǎn)業(yè)，政策和資金支出上給予不少支持。但至去年10月，臺媒爆出勞?；鹬С龃笥谑杖?，15年后將破產(chǎn)后，有關(guān)年金改革問題也被提上日程。當(dāng)然年金改革有利于臺灣維持整個社會養(yǎng)老保障網(wǎng)，但其中最為關(guān)鍵的問題是在少子化加速的狀態(tài)下，這一社會養(yǎng)老保障體系中的養(yǎng)老金以后誰來繳，如何保持這一養(yǎng)老體系的持續(xù)性這才是重點要關(guān)注的。
二、養(yǎng)老金不足制約了養(yǎng)老體系的可持續(xù)發(fā)展。去年10月，臺灣主流媒體爆出勞工保險基金（勞?；穑摬刎?fù)債已高達7.3萬億元新臺幣（以下同）。在勞?；鹭?fù)債企高不下的情況下，臺灣行政機構(gòu)勞工部門最新精算報告顯示，勞保基金將在2017年出現(xiàn)收支逆差，并將于2027年破產(chǎn)。
同時由此也說明從2012年開始，臺灣50歲以下勞工屆時都領(lǐng)不到退休金，而受此影響的人大約945萬。勞工保險是臺灣60年來最龐大的社會保險體系，其規(guī)定所有5人以上的公司必須為勞工投保，投保15年之后，參保人就可以在60歲時申請“老年年金”給付，或月領(lǐng)，或一次性結(jié)清。除了勞保基金外，臺灣“教職退撫基金”也將在2027年破產(chǎn)，而“軍人退撫基金”可能在2019年破產(chǎn)，而“公職退撫基金”也將在2031年破產(chǎn)。在相關(guān)社會養(yǎng)老金持續(xù)爆出破產(chǎn)消息后，臺灣社會各領(lǐng)域要求改革當(dāng)前年金制度的呼聲不斷。
至于臺灣社會養(yǎng)老金是否會破產(chǎn)，這個問題目前看來至少還不會發(fā)生，但其中養(yǎng)老金入不敷出的現(xiàn)象卻已是非常明顯。按照臺灣當(dāng)下的勞保條例規(guī)定，勞保費率最高不會超過13%，但“勞委會”報告卻提出要至少23%才夠，這也就是說即使在有臺當(dāng)局的資金支持下，目前臺灣社會民眾所繳養(yǎng)老保險費用與支出是不成比例的，并已嚴(yán)重制約了臺灣整個社會養(yǎng)老體系的可持續(xù)發(fā)展。從而來看，“以房養(yǎng)老”制度的推出其中一方面的作用就在一定程度上彌補臺灣社會養(yǎng)老金的不足問題。
三、養(yǎng)老體系存在不公待遇。在臺灣整個社會養(yǎng)老體系中，軍公教等公職人員領(lǐng)取退休金；私營單位員工、個體經(jīng)營者、出租車司機等沒有雇主的勞工加入勞?；?；農(nóng)民領(lǐng)取老農(nóng)津貼這么主要三大類型。而在這三大類型的社會養(yǎng)老制度間卻存在著眾多不公平現(xiàn)象，如臺灣有媒體根據(jù)勞工和公務(wù)員都工作30年，退休時薪水均為5.3萬元來計算，最后得出一般勞工退休后只能領(lǐng)2.5萬元，而公務(wù)員約可領(lǐng)6萬元，同時其還有一筆一次性領(lǐng)取的124萬元公保養(yǎng)老金。
除此之外，在臺灣社會養(yǎng)老體系中，臺灣軍公教的退休年齡也格外“超前”，50歲就可退休。退休后的軍公教人員每月除了有退休金，每年有三節(jié)（春節(jié)、端午和中秋）慰問金，年底有1.5個月月薪的年終慰問金等其它附帶的家庭養(yǎng)老待遇。那么從臺灣基本勞工和公務(wù)員、軍人及教師來看，其養(yǎng)老后所享有的待遇有著天壤之別。另從養(yǎng)老津貼的規(guī)制來看，在臺灣當(dāng)前的社會保障體系中，收入較低的城市老人，每月可領(lǐng)到數(shù)千元不等的敬老津貼，農(nóng)村老人則可每月領(lǐng)到7000元的老農(nóng)津貼。不過，這兩項津貼均設(shè)置了“排富條款”——家庭財產(chǎn)(包括土地、房屋等)超過500萬元新臺幣，或者個人年收入超過50萬元新臺幣者，不得領(lǐng)取。這樣一來，那些有房子沒收入的孤寡老人便無法領(lǐng)取相關(guān)津貼。這種養(yǎng)老津貼領(lǐng)取的規(guī)制，其實就是一種不公的養(yǎng)老待遇，因為其將民眾的房屋與其養(yǎng)老進行了綁定。當(dāng)然將不動產(chǎn)，尤其是房屋與養(yǎng)老聯(lián)系起來，這也沒有問題，但是關(guān)鍵是不動產(chǎn)是用來輔助老人實現(xiàn)老有所養(yǎng)，而不是其養(yǎng)老的一個包袱。
在臺灣社會的養(yǎng)老體系中，不同群體、年齡階段、地區(qū)間都存在著種種不公待遇，這對處于老齡化社會的臺灣來說無疑會增加其社會不穩(wěn)定的風(fēng)險。
在遭遇以上主要養(yǎng)老困境的背景下，臺灣推出“以房養(yǎng)老”制度，其目的在于緩解日益沉重的社會養(yǎng)老負(fù)擔(dān)，至于這一制度到底能在多大程度上解困目前還不得而知。但從這一制度推出的過程來看，首先其本身不能再給當(dāng)前的臺灣養(yǎng)老添堵，而這就要求其本身在實施過程中就不要存在區(qū)別待遇，要有其公正性體現(xiàn)。
