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　　臺(tái)灣版的以房養(yǎng)老，盡管試行面很小，可畢竟為養(yǎng)老新開(kāi)了一扇門(mén)，它也帶給了我們一些新的思考。

　　從養(yǎng)兒防老到以房養(yǎng)老

　　中國(guó)傳統(tǒng)社會(huì)，“不孝有三，無(wú)后為大”，指的是一個(gè)孝子，一定要生下兒子，為家族傳宗接代。此外，我們的祖先生兒子，還有一個(gè)重要功能就是養(yǎng)兒防老。

　　在現(xiàn)代社會(huì)，養(yǎng)兒防老漸漸被儲(chǔ)蓄養(yǎng)老所替代。就大陸而言，實(shí)行計(jì)劃生育幾十年，少子化日漸成為趨勢(shì)，養(yǎng)兒對(duì)許多人來(lái)說(shuō)成為 “不可能完成的任務(wù)”。就臺(tái)灣來(lái)說(shuō)，雖然沒(méi)有計(jì)劃生育，但越來(lái)越多人不愿結(jié)婚、不愿生育，平均每個(gè)婦女生育率還不到1(指婦女平均生不到一個(gè))，養(yǎng)兒同樣也成為“不可能完成的任務(wù)”。

　　隨著社會(huì)進(jìn)步，全球范圍的養(yǎng)老退休制度逐漸完善，人們?cè)诠ぷ髦心贸鲆徊糠皱X(qián)存到養(yǎng)老賬戶(hù)，等到退休后逐月取出，這是社會(huì)化、制度化的儲(chǔ)蓄養(yǎng)老，有別于隨意性強(qiáng)的個(gè)體化的儲(chǔ)蓄養(yǎng)老，更具社會(huì)保障性、規(guī)范性。

　　以房養(yǎng)老是社會(huì)儲(chǔ)蓄養(yǎng)老的一種補(bǔ)充。在臺(tái)灣，有一部分老人因?yàn)橛蟹慨a(chǎn)，被排除在社會(huì)救助之外；可是他們平時(shí)又無(wú)任何經(jīng)濟(jì)來(lái)源，沒(méi)有養(yǎng)老退休金可領(lǐng)，沒(méi)有困難補(bǔ)助，生活十分貧困。以房養(yǎng)老，相當(dāng)于把房產(chǎn)轉(zhuǎn)化成現(xiàn)金流，支付他們每月的養(yǎng)老金。

　　據(jù)了解，臺(tái)灣收入較低的城里老人，每月可領(lǐng)到數(shù)千元(新臺(tái)幣，下同)不等的敬老津貼，農(nóng)村老人則每月均可領(lǐng)到7000元老農(nóng)津貼，不過(guò)這兩項(xiàng)津貼均設(shè)置了“排富條款”——— 家庭財(cái)產(chǎn)(包括土地、房屋等)超過(guò)500萬(wàn)元，或者個(gè)人年收入超過(guò)50萬(wàn)元者，不得領(lǐng)取。這樣一來(lái)，便苦了有房子沒(méi)收入的孤寡老人。以房養(yǎng)老，算是對(duì)“排富條款”不完善之處的一個(gè)彌補(bǔ)、修正。

　　從以房養(yǎng)老到以地養(yǎng)老

　　以房養(yǎng)老為我們開(kāi)啟了一個(gè)新思路，就是把不動(dòng)產(chǎn)變成了動(dòng)產(chǎn)，再把這筆動(dòng)產(chǎn)“化整為零”，把一次性領(lǐng)取的金額分解成長(zhǎng)期按月領(lǐng)取，這跟社會(huì)養(yǎng)老保障思路基本吻合——— 不是一次性把錢(qián)發(fā)給老人，而是按月支付，保障了老人長(zhǎng)期生活所需，不至于老人一下子把錢(qián)花完后生活沒(méi)有著落。

　　不動(dòng)產(chǎn)變動(dòng)產(chǎn)，而不動(dòng)產(chǎn)除了房子之外，還有土地(臺(tái)灣大多土地歸私人所有)、廠房等，既然有房產(chǎn)開(kāi)了先河，那么將來(lái)為何不能把其它不動(dòng)產(chǎn)也納入養(yǎng)老范疇？

　　特別是以地養(yǎng)老，在臺(tái)灣更是值得嘗試的辦法。國(guó)民黨遷臺(tái)之后，在臺(tái)灣搞起了轟轟烈烈的土地改革，臺(tái)灣農(nóng)民“耕者有其田”，農(nóng)民擁有土地所有權(quán)，這是一筆巨大的可流轉(zhuǎn)的資產(chǎn)。雖然目前臺(tái)灣老農(nóng)每月都可領(lǐng)到7000元，但這也招來(lái)了社會(huì)其他階層的反彈聲浪，并導(dǎo)致很多人假冒農(nóng)民領(lǐng)津貼。將來(lái)老農(nóng)津貼萬(wàn)一遭到刪減，屆時(shí)孤寡老農(nóng)生活如何自理？以地養(yǎng)老不失為一個(gè)法子。

　　以地養(yǎng)老的操作思路同樣可借鑒以房養(yǎng)老，申請(qǐng)人把自家地拿到當(dāng)局委托的銀行(現(xiàn)為土地銀行)估值，再根據(jù)申請(qǐng)人的性別、年齡等因素，精算出每月可折現(xiàn)的金額，以養(yǎng)老退休金的方式支付。

　　從公益模式到商品模式

　　以房養(yǎng)老在美國(guó)、日本、英國(guó)、新加坡以及香港等地均有嘗試，但多為商品模式運(yùn)作，參與者大多為收入中等的中產(chǎn)階級(jí)。以美國(guó)為例，這項(xiàng)工作完全交由銀行承做，房子純屬商品，由銀行估價(jià)并發(fā)放津貼。參與者前半輩子辛辛苦苦當(dāng)房奴，晚年生活便可拿房產(chǎn)換領(lǐng)養(yǎng)老金，也算是對(duì)前半生房奴的一種補(bǔ)償。他們終于可以不用為房子掙錢(qián)了，而可以讓房子為自己掙錢(qián)了！

　　臺(tái)灣目前施行的以房養(yǎng)老，采取公益模式，社會(huì)救助的意味濃厚。老人向“內(nèi)政部社會(huì)司”提出申請(qǐng)之后，由“社會(huì)司”委托公營(yíng)的土地銀行進(jìn)行精確估價(jià)，這過(guò)程中土地銀行只負(fù)責(zé)事務(wù)性的辦理，不承擔(dān)房?jī)r(jià)波動(dòng)而引來(lái)的津貼發(fā)放風(fēng)險(xiǎn)。

　　臺(tái)灣的銀行界普遍認(rèn)為，考慮到房?jī)r(jià)行情起伏大，老人長(zhǎng)壽趨勢(shì)明顯，所以承辦以房養(yǎng)老的風(fēng)險(xiǎn)較大，不愿接手這個(gè)“燙手山芋”，最后便由“內(nèi)政部”來(lái)承接。臺(tái)當(dāng)局負(fù)最后責(zé)任，不管參加者活得多長(zhǎng)，當(dāng)局都要照顧直到終老。

　　老人每月可領(lǐng)金額，由“內(nèi)政部”按老人性別、年齡及其不動(dòng)產(chǎn)估價(jià)精算核定。由于女性平均壽命較長(zhǎng)，因此相同年齡及相同價(jià)值之不動(dòng)產(chǎn)，男性領(lǐng)取金額會(huì)比女性高。例如同為70歲長(zhǎng)者，不動(dòng)產(chǎn)估價(jià)皆為1000萬(wàn)元，精算結(jié)果是男長(zhǎng)者月領(lǐng)34800元，女長(zhǎng)者只能月領(lǐng)30300元。

　　臺(tái)灣的以房養(yǎng)老適用于無(wú)子女、有房子的老人，條件是房子沒(méi)有拿去銀行抵押，老人沒(méi)有法定義務(wù)贍養(yǎng)人。島內(nèi)就此有觀點(diǎn)指出，如果老人有子女，但是子女不愿盡贍養(yǎng)義務(wù)，這類(lèi)老人是否也該適用這項(xiàng)新政？或者說(shuō)，子女已經(jīng)有房子，老人房子無(wú)需傳承給后代，為什么這類(lèi)老人不能適用以房養(yǎng)老呢？

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前全臺(tái)老年人口將近260萬(wàn)人，其中有十幾萬(wàn)戶(hù)獨(dú)居老人，而5年只試行100戶(hù)以房養(yǎng)老的公益模式，適用范圍小，社會(huì)功效小，在老齡化逐年加劇的臺(tái)灣社會(huì)，商品化以房養(yǎng)老似乎更值得嘗試。