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淺析全國各地養(yǎng)老機構綜合責任險
日期：2013-01-31 來源：I-Altus頤訊
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全國部分地區(qū)養(yǎng)老機構綜合責任險對比：
養(yǎng)老機構是一個集高齡、高危人群活動的高風險服務行業(yè)，對于如何規(guī)避服務中的風險，保護老年人利益、減輕養(yǎng)老機構因服務風險而造成的損失，始終是管理者們非常關注同時又長期困擾的重點問題。
筆者投身養(yǎng)老行業(yè)一段時間，平日接觸到來自全國各地的養(yǎng)老機構管理者。2013年初，為了促進養(yǎng)老機構間更好地交流與探討?zhàn)B老管理服務心得，惠州頤訊更是創(chuàng)建了全國最大的養(yǎng)老機構負責人交流平臺【中國養(yǎng)老管理交流群】，期間與眾多管理人員的交流學習中發(fā)現，養(yǎng)老同行們現階段就機構管理方面討論到最多的話題除了養(yǎng)老護工方面的問題莫過于機構中的風險處理問題及疑慮。
有管理者說道：特別在春冬季節(jié)是老人去世常發(fā)的時節(jié)，原因是這些時節(jié)，天冷氣壓低，對心腦血管疾病老人影響很大，容易因中風、腦溢血發(fā)生意外；天氣冷了，機構內的用電、防火安全尤為緊張。
而現階段國內的養(yǎng)老機構服務風險如何能有效地規(guī)避仍處在一個不斷探索、總結、完善的過程。完善機構內硬件設施規(guī)避安全隱患；加強老年人安全常識教育、多與老人親屬溝通減少意外的傷害；不斷提高員工素質、加強人員培訓將安全隱患消滅在萌芽當中；充分做好機構內的安全檢查，形成規(guī)范化的操作規(guī)程預防事故。以上所述可以說是當前國內養(yǎng)老機構不斷在實現和完善的幾點規(guī)避風險的做法。
但不少養(yǎng)老機構負責人也嘆道：盡管院方不斷采取加強巡視、改進設施、購買商業(yè)保險等措施，為了自我保護，個別甚至采取變相限制其自由等極端措施，但眼前養(yǎng)老護理人員極度匱乏、素質參差，因資金規(guī)模限制暫無法使機構內硬件設施進一步得以完善，加上老年人情況復雜多樣等現實的問題所牽制，機構內老人發(fā)生事故確也有百密一疏、防不勝防的時候。
老人出現意外，近六成家屬會找養(yǎng)老機構，其中，46.6%的家屬會采取同養(yǎng)老機構協商的方法解決，9.2%的家屬認為老人發(fā)生事故就應有養(yǎng)老機構負責，另有44.2%的家屬會視情況而定，由此而發(fā)生對簿公堂的訴訟并不鮮見，且養(yǎng)老機構多敗訴。
一位入行近十年的養(yǎng)老機構管理者問道：老年人在養(yǎng)老服務機構內的意外，特別是摔傷、走失等已經成為難以規(guī)避的服務風險。保險公司也因年齡問題沒有對應險種。即使有，也是價格不菲的險種。對這種公益風險在政府未出臺相應政策前，是每個養(yǎng)老機構都面臨的難題，設施設備再完善，誰也不能保證不發(fā)生意外。協議書列的再清楚，碰到太“鬧”的家屬也有理說不清。不管公辦還是私辦的養(yǎng)老機構，用什么支付賠償？有這項基金嗎？
鑒于養(yǎng)老機構的風險承擔能力十分有限，所以不少養(yǎng)老從業(yè)者都呼吁以政府補貼的形式引入商業(yè)保險機制，建立養(yǎng)老機構綜合責任保險機制，此舉將有效減輕老年人家庭的經濟負擔，緩解精神痛苦，提高養(yǎng)老機構抵御意外風險及善后處置能力，減少涉訴涉訪事件，防止引發(fā)社會問題。
縱觀全國，早在2007年，上海浦東新區(qū)開始試行“養(yǎng)老機構入住老人意外傷害事件保險”，2008年11月開始在全市范圍內開始推行，目前已經全市覆蓋，除上海市社會福利中心與市眾仁慈善服務中心所屬養(yǎng)老機構承擔保費的2/3，其余養(yǎng)老機構，民政部門的補貼按核定床位數發(fā)放，實際床位數超出核定床位的部分由養(yǎng)老機構自行承擔。被保險養(yǎng)老機構在本保險期內無理賠發(fā)生，下年度續(xù)保時每床保險費在本年度標準保費基礎上優(yōu)惠15%。被保險養(yǎng)老機構本年度保險期限結束時賠付率低于20%（含），下年度續(xù)保時每個床位的保險費在本年度標準保費基礎上優(yōu)惠10%。
2010年11月10日，湖北省武漢市民政局、財政局出臺《關于推行養(yǎng)老機構意外傷害保險的試行意見》，政府與養(yǎng)老機構聯手為入住養(yǎng)老機構的老人購買保險。在保費支出上，養(yǎng)老機構每年為每個養(yǎng)老床位購買150元保險，由市區(qū)財政承擔2/3，養(yǎng)老機構支付其余的1/3。武漢市在民政部門登記的養(yǎng)老機構有141家，目前根據方案首批已為1.3萬張養(yǎng)老床位購買了意外傷害保險，入住這些床位的老人，如意外受傷，最高可獲賠5.5萬元。宜昌等省內其余地區(qū)也陸續(xù)推行此類險。
江蘇省蘇州市于2010年12月1日起正式實行養(yǎng)老機構、居家養(yǎng)老護理責任險及老年人人身意外傷害保險3項保險政策，考慮到養(yǎng)老機構的入住率，全市各類養(yǎng)老機構均按現有床位總數的70%進行投保，每張床位保費100元。具體分項保險責任標準略低于上海市，包括：意外身故保險金5萬元/人，意外身故喪葬費用保險金2000元/人，意外傷殘保險金按比例賠付，最高限額5萬元/人，殘疾用具費8000元/人，意外醫(yī)療保險金1.2萬元/人，意外傷害住院補貼保險金30元/天（最高180天），骨折保險金4000元/人，第三者責任險每次事故賠償限額100萬元，累計賠償限額據床位規(guī)模定，最高限額300萬元，必要的施救費用和法律費用賠償限額每次分別為50萬元和20萬元。南通市、無錫市也分別于2011年和2012年加入推行養(yǎng)老機構綜合責任險的行列。
2011年廣西自治區(qū)財政列入預算100萬元，與中國平安保險廣西分公司簽下協議，為全區(qū)各類國辦養(yǎng)老機構正式入住的老人（60周歲以上）辦理意外傷害保險。第一批試點投入經費約40萬元，為近5000名老人購買意外保險，第二批人員主要為民辦養(yǎng)老機構入住老人，承保人數6245人，每人保費80元。自2011年11月承保至今，已發(fā)生報案42起，已結案21筆，結案金額112641元，余21筆治療未結束或資料收集中，待后續(xù)辦理理賠。
2012年5月安徽省馬鞍山市正式建立老年人意外傷害保險制度試行辦法全市兩類老年群體將成為首批保障對象：一類是入住養(yǎng)老機構并簽訂了入住協議的老人，養(yǎng)老機構的保險資金由政府、養(yǎng)老機構、老人各承擔1/3，發(fā)生意外時最高可獲得5萬元賠付；另一類是享受政府購買服務補貼的老年人，保費全部由市財政承擔，最高可獲得2萬元賠付。
目前北京、浙江、吉林等地已相繼推行養(yǎng)老機構綜合責任險；此外天津、重慶、濟南等地也陸續(xù)探索預推此類險。
至今，全國已有7個省份多個城市推出了養(yǎng)老機構綜合責任保險項目，從目前推行的養(yǎng)老機構綜合責任保險來看，除浙江省外，保費繳納上都明確了政府責任，且民辦養(yǎng)老服務機構與公辦養(yǎng)老機構享受同等待遇，這將有利于提高養(yǎng)老服務機構服務質量和抵御風險的能力，促進行業(yè)內互助共濟，轉移機構入住老人的意外風險，解決機構與老年人之間的住養(yǎng)糾紛。同時對社會力量參與養(yǎng)老機構的管理與運營也將有推動作用。上述省市此政策的推行及實施效果，對于該保險項目在更大范圍內推行將產生示范效應，對于其它省市探索政府保費補貼具有借鑒意義。
我們可以了解到，由于老年人在養(yǎng)老機構發(fā)生意外傷害的事件時有發(fā)生，多數養(yǎng)老機構負責人對綜合責任險持認可、歡迎態(tài)度，普遍希望投保后，規(guī)避因意外造成的高額賠償風險，這項政策性養(yǎng)老機構綜合責任險的推開，對推進社會養(yǎng)老服務體系，促進養(yǎng)老服務行業(yè)內互助共濟，降低養(yǎng)老機構運營風險等方面必將起到積極意義。
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