QQ
日期：2012-08-23 來源：中國網(wǎng)
-----------------------------------------------------------------------------------------------------------
幾年前，為了讓兒子能夠有更好的發(fā)展，劉先生夫婦毅然拿出兩人積蓄已久的存款供兒子到國外深造，畢業(yè)后，兒子順利拿到了碩士文憑并在當?shù)匾患毅y行找到了一份不錯的工作。如今兒子的一切都安排好了，老人決定下半輩子要為自己而活了，那么老兩口該如何理財，才能合理規(guī)劃未來生活，安度晚年呢？
“兒子在國外發(fā)展了，現(xiàn)在家里只剩下我們老兩口了。”今年60歲的劉先生剛剛退休，太太則5年前退休在家。
每月結(jié)余不多
劉先生原來在一家國有企業(yè)工作，工資每月在1萬元左右，每年年末還有2萬元的年終獎，今年剛退休，如今每月養(yǎng)老金3500元。太太原來在一家中學(xué)做教師，5年前退休，目前每月退休金為3000元。
劉先生家每月生活開支在2000元左右，醫(yī)療保健費大約為1000元，看病費用主要有醫(yī)保，自己攤銷不多，平時的娛樂、購物、訂閱報刊等費用加起來差不多也是1000元，另外還有一項開支——養(yǎng)車費，由于平時出行主要是坐公交，這筆費用不算太大，加起來500元左右。這樣算下來，每月結(jié)余2000元左右。
年度收支方面。購買的國債利率為5%，持有的國債數(shù)額為20萬元，即每年能夠獲得1萬元的利息收入，股票每年分紅5000元左右，這樣算下來，每年還能獲得1.5萬元的投資收益。劉先生夫婦計劃每年去國外看望兒子一次，順便去周邊城市游玩一番，這筆費用約為3萬元，今年開始就由兒子承擔了。
當初，為了兒子出國讀書，夫婦倆從儲蓄中拿出30萬元資助兒子。以前夫婦倆的工資性收入主要放在銀行里存活期，近年來通脹得厲害，于是夫婦倆留足20萬元做活期用后，其余的20萬元買了5年期國債。目前股票市值約為10萬元，剩下來的20萬元存銀行定期。另外，目前汽車市值為8萬元左右，家庭自住房產(chǎn)市值在200萬元左右。
如何規(guī)劃養(yǎng)老生活
如今夫婦倆只希望有一個平平安安的晚年生活，他們總對自身家庭的財務(wù)狀況不放心，對一些問題心存疑慮：一是目前市場行情不好，股票市值縮水厲害，是否要把股票賣掉？二是現(xiàn)在太太的身體越來越差，需要購買什么樣的保險以防萬一？三是目前銀行推出了許多理財產(chǎn)品，購買哪一款適合自己呢？
從劉先生夫婦關(guān)注的理財問題來看，劉先生夫婦這一階段需要安排的理財和生活目標有以下幾點：一、讓資產(chǎn)保值增值；二、夫婦倆能夠多一份保險保障；三、讓退休生活豐富又充實。越早理財，越能規(guī)劃好將來的生活，實現(xiàn)財務(wù)自由。人們處于不同的生活階段，則需要不同的理財方式。對于老年人群來說，其實際風(fēng)險承受能力相對較低，所以在選擇投資產(chǎn)品上，要注重低風(fēng)險、高靈活性、穩(wěn)定收益，不容資產(chǎn)再縮水。
從劉先生夫婦的可支配資產(chǎn)情況來看，主要集中在活期和定期資產(chǎn)上，風(fēng)險是非常低，但是忽略了收益性。建議劉先生夫婦做一下調(diào)整，考慮到年長人群，配置5萬元活期資產(chǎn)和5萬元貨幣市場基金，作為應(yīng)急準備金。
社保與家庭積蓄結(jié)合的保障
劉先生夫婦都已退休，歲數(shù)在購買商業(yè)保險方面有些限制，除了購買投資分紅型保險外，一些疾病、養(yǎng)老等保險將會受限，即使可以購買，保險費用將會很高，建議劉先生夫婦購買一些一年期老年意外險，老年人遭受意外傷害的概率要高于其他年齡段，因此可將意外傷害保險作為投保的首選險種。
