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“以房養(yǎng)老”仍需繼續(xù)完善
日期：2016-07-09 來源：中國財(cái)經(jīng)報(bào)
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近年來，隨著國內(nèi)“4-2-1家庭”模式變得愈發(fā)主流，我國人口不夠均衡的現(xiàn)象漸漸被凸顯出來。這其中，尤以人口老齡化問題最為棘手，其帶來的退休、醫(yī)療、養(yǎng)老等一系列問題十分引人關(guān)注。
前不久，相關(guān)媒體報(bào)道稱，已經(jīng)分別于國內(nèi)4座城市試點(diǎn)達(dá)2年之久的“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)收效甚微，這令更多人開始重新熱議養(yǎng)老話題。
所謂“以房養(yǎng)老”，指的是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)形式起源于海外國家，在美國、加拿大等地非常流行，但引入我國后成效十分有限。據(jù)悉，自相關(guān)部門推行“以房養(yǎng)老”全國試點(diǎn)工作至今，4座試點(diǎn)城市合計(jì)只有59戶78人進(jìn)行反向業(yè)務(wù)投保。其中，只有38戶47人已辦完所有流程。
由此可見，“以房養(yǎng)老”在我國面臨比較嚴(yán)重的發(fā)展瓶頸。究其原因，首先，每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金不高。據(jù)相關(guān)推算，若以國內(nèi)中小型城市、價(jià)值100萬元左右的房產(chǎn)為例，用戶每個(gè)月只能拿到約3700元的養(yǎng)老金。這一收益率尚不如某些理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)在不足以令人產(chǎn)生投保的興趣。其次，缺乏完善的配套制度。“以房養(yǎng)老”發(fā)展相對(duì)成熟的國家，無不為其完善制定很多配套制度。例如，美國設(shè)有個(gè)人資產(chǎn)增值稅及遺產(chǎn)稅制度，若老人將房產(chǎn)留給子女繼承，反倒是給其增添額外的負(fù)擔(dān)，所以他們會(huì)選擇“以房養(yǎng)老”，以求減輕子女贍養(yǎng)自己的負(fù)擔(dān)。我國目前缺乏類似的配套制度，老人受傳統(tǒng)思想桎梏，自然更希望將房產(chǎn)留給子女。
若想使“以房養(yǎng)老”在我國得到更好地發(fā)展，相關(guān)部門與行業(yè)人士仍需從多方面對(duì)其進(jìn)行完善。第一，商家應(yīng)該建立起“以房養(yǎng)老”帶有一定公益性質(zhì)的服務(wù)意識(shí)，盡可能減少一些利潤，多給用戶一些收益，力爭激發(fā)他們的投保欲望。第二，相關(guān)部門應(yīng)該嘗試研究并出臺(tái)更多的配套制度。比方說，在合理范圍內(nèi)，為保險(xiǎn)企業(yè)提供一些政策、資金等方面的支持，鼓勵(lì)其盡量讓利給用戶。同時(shí)，嘗試借鑒海外國家的成功案例，增加一些遺產(chǎn)繼承方面的征稅規(guī)定，從而引導(dǎo)老人選擇“以房養(yǎng)老”。第三，行業(yè)部門和媒體應(yīng)該嘗試加大對(duì)“以房養(yǎng)老”科普、宣傳的力度，幫助我國老年人摒棄傳統(tǒng)觀念，建立起敢于接受新型養(yǎng)老方式的意識(shí)。凡此種種，或能使國內(nèi)的“以房養(yǎng)老”突破瓶頸。
