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養(yǎng)老在美國(guó)：窮人天堂 中產(chǎn)地獄
日期：2014-01-30 來(lái)源：第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)
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辛辛苦苦一輩子如今卻要為退休后的生活擔(dān)憂(yōu)，這種現(xiàn)象并不鮮見(jiàn)，就連世界第一大經(jīng)濟(jì)體的美國(guó)也不例外。有調(diào)查顯示，在美國(guó)，最擔(dān)憂(yōu)養(yǎng)老問(wèn)題的，不是掙扎在社會(huì)底層的赤貧階層，也不是漂洋過(guò)海而來(lái)的移民，而是在美國(guó)社會(huì)打拼后小有成就的中產(chǎn)階級(jí)。
記者了解到，為了避免長(zhǎng)期治療導(dǎo)致傾家蕩產(chǎn)，甚至有夫妻不得不選擇離婚來(lái)應(yīng)對(duì)養(yǎng)老困境。
赤貧階層的福音
劉奶奶來(lái)美國(guó)已經(jīng)十幾年了，當(dāng)初是幫女兒帶孩子，沒(méi)想到自己就真的留了下來(lái)，而且是由美國(guó)政府來(lái)養(yǎng)老了。
劉奶奶現(xiàn)住在新澤西中部的老人公寓。一室一廳的房子，寬敞明亮，完全由政府資助。電費(fèi)通過(guò)申請(qǐng)也可獲得補(bǔ)貼，每個(gè)月還有100~200美元的食品券。“我現(xiàn)在還不是美國(guó)公民，如果是美國(guó)公民的話(huà)，每個(gè)月還有700~800美元的生活費(fèi)呢。”劉奶奶說(shuō)。
像劉奶奶這樣因子女而移民到美國(guó)的老年人發(fā)現(xiàn)自己意外的幸運(yùn)。因?yàn)樵诿绹?guó)子女沒(méi)有贍養(yǎng)父母的義務(wù)，這些在美國(guó)拿到綠卡或者成為美國(guó)公民的中國(guó)老人在美國(guó)又沒(méi)有收入，他們開(kāi)始享受美國(guó)赤貧老人的福利，而且驚訝地發(fā)現(xiàn)美國(guó)的窮人原來(lái)真的可以安度晚年。
在美國(guó)65歲以上的老人可以申請(qǐng)老人公寓，沒(méi)有收入可免費(fèi)入住，在電費(fèi)方面還可申請(qǐng)補(bǔ)貼。這些美國(guó)老人每天有車(chē)接送到老年活動(dòng)中心，有免費(fèi)早餐和午餐，如果需要看病的話(huà)，由老年中心叫出租車(chē)免費(fèi)送到醫(yī)院。
在養(yǎng)老最需要的醫(yī)療方面，每個(gè)州的規(guī)定不盡相同。在新澤西拿到綠卡5年之后能享受州的醫(yī)療保險(xiǎn)，而在紐約只要拿到綠卡就可以享受醫(yī)療保險(xiǎn)。這種針對(duì)低收入或者無(wú)收入的醫(yī)療保險(xiǎn)叫Medicaid，在不支付任何費(fèi)用的情況下，可以享受所有的醫(yī)療服務(wù)。
來(lái)自東北的張先生已經(jīng)在紐約的醫(yī)院做了兩次心臟搭橋手術(shù)了。盡管他的女兒生活殷實(shí)，目前他還是和女兒住在一起。可是，張先生用Medicaid做手術(shù)一分錢(qián)也沒(méi)有花，而且得到的服務(wù)一點(diǎn)也不比付費(fèi)的醫(yī)療保險(xiǎn)差。張先生已經(jīng)下定決心留在美國(guó)，并且聲稱(chēng)要讓美國(guó)政府養(yǎng)老了。
張先生這么有信心是有道理的，因?yàn)閷?lái)如果自己照顧自己有困難，會(huì)有護(hù)理人員來(lái)家里每天照管3~5小時(shí)，由政府支付護(hù)理人員費(fèi)用。而如果最終完全不能自理需要住養(yǎng)老院長(zhǎng)期看護(hù)的話(huà)，在醫(yī)療費(fèi)用極為昂貴的美國(guó)，擁有Medicaid意味著你可以免費(fèi)住養(yǎng)老院（nursing home),享有24小時(shí)的醫(yī)療看護(hù)。怪不得一位在美多年和劉奶奶住在同一個(gè)老人公寓的李先生對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者說(shuō)，“以前只聽(tīng)說(shuō)美國(guó)是兒童的天堂、中產(chǎn)階級(jí)的戰(zhàn)場(chǎng)、老人的地獄。根本不對(duì)。這里是老人的天堂嘛，哪里有這樣的事，免費(fèi)給房子住，免費(fèi)給看病。”
中產(chǎn)階級(jí)的負(fù)擔(dān)
對(duì)于辛勤工作的中產(chǎn)階級(jí)來(lái)說(shuō)，美國(guó)可不是什么天堂。在美國(guó)有不錯(cuò)的收入就意味著在年老后無(wú)法申請(qǐng)Medicaid，只能申請(qǐng)Medicare。Medicare和Medicaid的福利相差甚遠(yuǎn)，長(zhǎng)期住院和養(yǎng)老院支出不是一般的中產(chǎn)階級(jí)家庭可以負(fù)擔(dān)。2014年，如果使用Medicare住院，需要先交1216美元的費(fèi)用，可以住60天。 60~90天，每天須繳納304美元。91~150天每天的費(fèi)用為608美元。而如果生活完全不能自理，住養(yǎng)老院Medicare可以支付前20天的費(fèi)用，在20~100天之間每天個(gè)人需交152美元。在100天之后就完全是自費(fèi)了。
“在養(yǎng)老院長(zhǎng)期看護(hù)是非常昂貴的，” 美國(guó)企業(yè)研究所的健保政策專(zhuān)家安托斯（Joseph Antos)在接受《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》采訪(fǎng)時(shí)說(shuō)，“享有Medicare一般不支付這樣的費(fèi)用，另外一種選擇就是另外購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期看護(hù)保險(xiǎn)， 但是這種保險(xiǎn)也很貴，人們一般也不會(huì)買(mǎi)。”
根據(jù)美國(guó)退休人員委員會(huì)的數(shù)據(jù)，長(zhǎng)期看護(hù)保險(xiǎn)只支付每天150美元的費(fèi)用，期限三年，而且不付前90天的費(fèi)用，這樣的保險(xiǎn)也價(jià)格不菲。在60歲時(shí)投保，每年的保費(fèi)1936美元，65歲時(shí)投保則為2751美元，70歲則為4411美元，75歲時(shí)就飆升至7291美元，而且每年會(huì)因?yàn)橥ㄘ浥蛎浽偕险{(diào)5%的保費(fèi)。
那么對(duì)于一個(gè)完全無(wú)法自理，需要長(zhǎng)期醫(yī)療護(hù)理的老人來(lái)說(shuō)，搬到養(yǎng)老院也就意味著房產(chǎn)、儲(chǔ)蓄全部支付了醫(yī)療費(fèi)用，傾家蕩產(chǎn)之后就可以申請(qǐng)Medicaid。這對(duì)于單身還可以操作，但是如果夫妻中一方需要數(shù)年的長(zhǎng)期看護(hù)，另外一方的生活就難以為繼。在大多數(shù)州，如果要申請(qǐng)Medicaid，健康的一方可以保留房子、一輛車(chē)和最多115920美元的資產(chǎn)，而有些州只允許保留23184美元的資產(chǎn)，這讓許多人面臨著殘酷的選擇。
林醫(yī)生是紐約口碑很好的牙醫(yī)，作為高收入階層，對(duì)于Medicaid的制度頗有微詞。她的朋友中有一對(duì)夫婦，丈夫得了重病需要長(zhǎng)期住院治療，而且可能以后就需要到老人院接受全天候照顧。Medicare不能支付這樣的費(fèi)用，很有可能會(huì)導(dǎo)致傾家蕩產(chǎn)的結(jié)果。因此，夫妻倆到社安部門(mén)咨詢(xún)，社安局的一位女士對(duì)他們的情況很同情，就給他們出主意：離婚，財(cái)產(chǎn)全歸女方，這樣男方就可以享受Medicaid。萬(wàn)般無(wú)奈之下，一對(duì)本來(lái)恩愛(ài)的夫妻離婚了。這樣，所有的藥物、手術(shù)、看護(hù)就毫無(wú)困難地安排了。
看到朋友的境遇，林醫(yī)生對(duì)于移民到美國(guó)的老人就能享受各項(xiàng)福利非常不滿(mǎn)。她對(duì)記者說(shuō)，“我們?cè)诿绹?guó)辛辛苦苦工作，最后所有的財(cái)產(chǎn)都被養(yǎng)老耗干了，也很難給子女留下什么遺產(chǎn)，而他們沒(méi)有對(duì)美國(guó)社會(huì)作出任何貢獻(xiàn)，就可以享受所有的福利，這太不公平了。”這也使得林醫(yī)生成為了堅(jiān)定的共和黨人，希望對(duì)于民主黨支持的這些福利制度進(jìn)行大規(guī)模的改革。
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