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日期：2013-11-26 來(lái)源：中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)
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“我們一般在接收老人時(shí)，都會(huì)給他身體狀況做一個(gè)評(píng)定，看他的自理情況怎么樣。老年人很脆弱，有些老人坐在凳子上動(dòng)一下都會(huì)骨折。有的家屬會(huì)隱瞞老人的情況，送進(jìn)來(lái)時(shí)說(shuō)是很健康，但實(shí)際情況比較糟，一旦出事故，就找我們賠償。”北京一家民營(yíng)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的院長(zhǎng)無(wú)奈地對(duì)記者表示。
養(yǎng)老業(yè)是一個(gè)集高齡、高危人群活動(dòng)的高風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)行業(yè)，與醫(yī)療行業(yè)類似。一直以來(lái)，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)也同醫(yī)院一樣，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在發(fā)生意外時(shí)責(zé)任難以判定的問(wèn)題，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)往往處于弱勢(shì)地位。“這個(gè)行業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)很大，老人都比較脆弱，稍不注意就會(huì)發(fā)生意外，即使護(hù)理周到合規(guī)，也無(wú)法避免意外的發(fā)生。”一位專家表示。對(duì)于管理者來(lái)說(shuō)，如何既能保護(hù)老年人的利益又能降低養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)，是個(gè)擺在面前的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。
今年7月1日，民政部《養(yǎng)老機(jī)構(gòu)設(shè)立許可辦法》和《養(yǎng)老機(jī)構(gòu)管理辦法》正式實(shí)施，這是我國(guó)首次以部門規(guī)章方式統(tǒng)一規(guī)范各地養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的設(shè)立和運(yùn)行。其中，《養(yǎng)老機(jī)構(gòu)管理辦法》第二十四條，明確提出“鼓勵(lì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)投保責(zé)任保險(xiǎn)，降低機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)”。據(jù)悉，目前，全國(guó)多地區(qū)已經(jīng)開(kāi)始實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)意外責(zé)任保險(xiǎn)的統(tǒng)一投保。
據(jù)了解，2008年12月，上海市民政局發(fā)布《關(guān)于推行養(yǎng)老機(jī)構(gòu)意外責(zé)任保險(xiǎn)的通知》，在全市范圍內(nèi)推行養(yǎng)老機(jī)構(gòu)意外責(zé)任險(xiǎn)，由太平洋（601099）產(chǎn)險(xiǎn)上海分公司、平安產(chǎn)險(xiǎn)上海分公司和安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分區(qū)域各自承保。承保條件各家公司一致，目前的標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)根據(jù)賠付情況調(diào)整為150元/床位。保費(fèi)主要由市、區(qū)級(jí)民政及養(yǎng)老機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)，政府市級(jí)、區(qū)級(jí)各補(bǔ)貼50元/床位，機(jī)構(gòu)承擔(dān)剩余部分。目前，已實(shí)現(xiàn)全市覆蓋。
據(jù)太平洋保險(xiǎn)負(fù)責(zé)人表示，2008年至今已收取保費(fèi)1100多萬(wàn)元，賠款支出1300多萬(wàn)，此業(yè)務(wù)雖無(wú)盈利，但卻產(chǎn)生了良好的社會(huì)效益，截至目前，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，湖北、江蘇、安徽、浙江、北京等省市都已在不同程度上推廣養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)，具體承保細(xì)則也會(huì)根據(jù)地區(qū)情況有所不同。
湖北省武漢市在2010年底推出養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)，由市財(cái)政對(duì)投保養(yǎng)老機(jī)構(gòu)按保費(fèi)給予不高于三分之一、每張床位不超過(guò)50元的補(bǔ)助。
2011年，浙江政策性養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)制度推出，由浙商財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司負(fù)責(zé)承保，每床年保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)30-66元，其中收住普通老人，城市公辦和民辦機(jī)構(gòu)為每床60元/年，鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)敬老院為66元/年，收住農(nóng)村五保和城鎮(zhèn)“三無(wú)”老人，則每床保費(fèi)30元/年。
2012年11月6日，由北京市民政局發(fā)起的“北京市養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)項(xiàng)目”正式簽約。全市401家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)全部投保綜合責(zé)任險(xiǎn)，項(xiàng)目由人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)和國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)3家北京分公司分別按70%、20%和10%的比例共同承保。
“養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)的相關(guān)工作推廣速度明顯加快了很多。”上述專家表示。
在養(yǎng)老機(jī)構(gòu)快速發(fā)展的同時(shí)，也存在諸多的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，尤其是入住老人的人身風(fēng)險(xiǎn)。“眾多的養(yǎng)老院院長(zhǎng)是靠著愛(ài)護(hù)老人的信念從事著這份事業(yè)，一旦老人發(fā)生事故，有可能會(huì)導(dǎo)致養(yǎng)老機(jī)構(gòu)無(wú)法正常經(jīng)營(yíng)。”人保財(cái)險(xiǎn)北京分公司負(fù)責(zé)人表示。
記者采訪了位于朝陽(yáng)區(qū)的嘉德老年公寓。據(jù)院長(zhǎng)王巖介紹，這家養(yǎng)老院去年底投保責(zé)任險(xiǎn)，目前發(fā)生過(guò)一起賠償案例。一位86歲的老人，叫羅秀清(音譯)，前些日子半夜起來(lái)去廁所，在沒(méi)有按鈴也沒(méi)有叫護(hù)士的情況自己下床，結(jié)果不下心導(dǎo)致股骨頸骨折。家屬來(lái)了便大吵大鬧，讓養(yǎng)老院賠償。后得知醫(yī)療費(fèi)用可以走保險(xiǎn)，事情才得以平息。
“以前遇到這種糾紛，為了不影響其他老人的休息，醫(yī)護(hù)人員又哄又安撫，大多數(shù)情況養(yǎng)老機(jī)構(gòu)也只能妥協(xié)。現(xiàn)在有了這個(gè)保險(xiǎn)，在一定程度上減輕了養(yǎng)老院人力、物力和精力上的壓力，我覺(jué)得特別好。”王巖說(shuō)。“如果沒(méi)有政府部門在主力推的話，一般養(yǎng)老院是不會(huì)買的，太貴了。”
“老人受傷的意外事件發(fā)生太頻繁。聽(tīng)到政府主推責(zé)任險(xiǎn)時(shí)，我第一個(gè)舉手贊同，責(zé)任保險(xiǎn)相關(guān)制度的出臺(tái)真是及時(shí)雨。”北京宋莊鎮(zhèn)的敬老院院長(zhǎng)高金英說(shuō)。
不過(guò)在北京，由于養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任險(xiǎn)并非強(qiáng)制投保，各養(yǎng)老機(jī)構(gòu)可自愿選擇，并不是所有的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)都投保責(zé)任保險(xiǎn)。記者采訪了一家民營(yíng)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，對(duì)方坦言并沒(méi)有買責(zé)任保險(xiǎn)。“經(jīng)費(fèi)有限，合同上也會(huì)有一些免責(zé)說(shuō)明。”
對(duì)此，高金英認(rèn)為，養(yǎng)老院本身就不是盈利性機(jī)構(gòu)，有些養(yǎng)老機(jī)構(gòu)沒(méi)有達(dá)到一定的入住率，資金緊張，也會(huì)出現(xiàn)沒(méi)有多余的錢買保險(xiǎn)。
記者采訪中了解到，建立一個(gè)法律援助機(jī)構(gòu)或機(jī)制也是這些養(yǎng)老機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)者的心聲。“我們這里經(jīng)常會(huì)發(fā)生糾紛，有時(shí)需要花很多精力和人力去應(yīng)對(duì)這些并不擅長(zhǎng)的事情。一旦有這樣的情況出現(xiàn)，是否能有一個(gè)專家團(tuán)隊(duì)提供咨詢和幫助，處理這些糾紛，為養(yǎng)老機(jī)構(gòu)健康發(fā)展提供風(fēng)險(xiǎn)保障。”高金英說(shuō)。
