QQ
日期：2013-11-14 來源：半壁江中文網(wǎng)
-----------------------------------------------------------------------------------------------------------
在養(yǎng)老問題上有各種各樣的養(yǎng)老方式，政府為民眾提供養(yǎng)老金稱之為政府養(yǎng)老，靠兒女盡孝心叫做家庭養(yǎng)老。美國的工薪族退休后可以領(lǐng)到政府的養(yǎng)老金，但如果只依賴政府的養(yǎng)老金，美國人特別是中產(chǎn)階級的養(yǎng)老會很痛苦，一句話錢太少了。所以美國人從工作開始起就想著養(yǎng)老的事，公務(wù)員和政府撥款機構(gòu)的人員拿固定的養(yǎng)老金，但上億的工薪族卻沒這個福分。那咋辦？美國私營企業(yè)實行的是401K退休儲蓄計劃，民眾如果在退休后依然不差錢，就得在攢錢上下功夫，而401K就為民眾攢錢提供了機會。
401K退休儲蓄計劃本文不多做介紹，簡單點說就是雇員和雇主按照雇員的收入，每個月投入一定比例的錢到401K儲蓄賬戶，雇員想投入多少可以依據(jù)自己的經(jīng)濟狀況，而雇主通常按照雇員收入的3%至6%投入資金。401K儲蓄賬戶享受稅務(wù)優(yōu)惠，投入的資金不用繳納個人所得稅，到領(lǐng)取時才按照收入水平繳納。401K退休儲蓄計劃基本上涵蓋美國的私營企業(yè)，其效果盡管有不同，但的確有很多美國人利用這一計劃為退休后生活積攢了一大筆費用。
下面我們看幾個美國人實際的例子，看看他們?nèi)绾慰繑€錢就攢出個百萬富翁來，到了退休時真正做到不差錢?？繑€錢能攢出百萬富翁不是一件容易的事，這里的一個竅門是早起的鳥兒有蟲吃。所以越早攢錢越容易擺脫差錢的命運?？巳鹚购蛣谌鸱驄D今年都是55歲，他們在退休儲蓄賬戶上攢了多少錢呢？不多也不少，超過200萬美元。
克瑞斯和勞瑞20歲一參加工作，就利用公司提供的401K退休計劃來攢錢，而且重不間斷，即使金融危機造成股市大跌這對夫婦照樣把錢投到儲蓄賬戶，然后在市場上投資。勞瑞剛開始工作時收入并不高，年薪只有22500美元，但他將收入的10%，也就是2250美元投入到退休儲蓄賬戶。現(xiàn)在勞瑞的年收入超過10萬美元，而投入到退休賬戶上的錢更多了。今年克瑞斯和勞瑞夫婦可投入401K儲蓄賬戶的上限是23000美元，約占他們收入的11%。這兩口子收入已經(jīng)算很不錯了，可以好好享受生活，但他們還是決定按照最高額度在401K退休儲蓄賬戶中攢錢。
49歲的瑞蒙德現(xiàn)在退休也應(yīng)當(dāng)說不太差錢了，因為他利用401K退休儲蓄計劃攢下的錢已超過150萬美元，一個單身漢沒什么負擔(dān)，靠吃利息也能活的不錯。當(dāng)然瑞蒙德現(xiàn)在還不想退休，每年9萬多美元的薪水掙得還挺開心。瑞蒙德在為養(yǎng)老攢錢中的一個特點是按照401K個人投入最高限額來投錢，這樣金額較大，市場增值速度快。同時瑞蒙德也很注重降低投資的費用成本，在選擇投資組合上盡可能挑選費用較低的產(chǎn)品來做。
64歲的卡特茲如果要65歲退休，他的年齡基本到線了。如果這把年紀(jì)還沒攢下多少養(yǎng)老錢，那基本上就是無可救藥，退休后過著緊吧日子是大勢所趨。但這老爺子還行，在401K退休儲蓄賬戶上攢下的養(yǎng)老金也有150萬美元，這就叫手里有錢，心里不慌，65歲想退休就退休，不想退休就接著在工作崗位上繼續(xù)“玩”。卡特茲最初收入不高，因此每年投入到退休儲蓄賬戶上的錢不多。
在他35歲時年收入超過了10萬美元，從這時開始他按照可投入資金的最高額度來攢錢，結(jié)果效果不錯，錢開始像滾雪球一樣越滾越大?？ㄌ仄澋纳钫軐W(xué)是掙得多但要花的少，生活舒適但不奢靡。這老爺子還抱怨政府允許個人每年投入儲蓄賬戶的限額太低，如果再高一些他可以將收入的15%或20%都攢起來。誰說美國人不攢錢，這老爺子的攢錢勁夠邪乎的了。
今年63歲的戴維絲在37歲離婚時整個家底只有10萬美元，算個窮了吧唧的人，但現(xiàn)在戴維絲僅在退休儲蓄賬戶中攢下的錢就有200萬美元。戴維斯的收入不算高，她的薪水從未超過10萬美元。戴維絲的攢錢秘訣不是別的，而是過一個節(jié)儉的生活。戴維絲生活中的主要支出是每個月500美元的住房分期付款，穿的衣服是從二手店中買，開的車也是一輛二手車，在家中自己燒飯盡量少下館子，出去旅游也找一些價格便宜的酒店住。看起來女人比男人更會理財，也懂得錢要花在刀刃上，戴維絲說，當(dāng)你化每一元錢時，應(yīng)當(dāng)問問自己這錢花的值不值得。
以上是一些美國民眾工作時利用企業(yè)提供的401K退休儲蓄計劃來攢錢養(yǎng)老的故事，這就是典型的美國人攢錢養(yǎng)老的事例。美國人在攢錢養(yǎng)老上可以說看的比較長遠而且不靠天不靠地實實在在靠自己，從20多歲工作起就為退休后養(yǎng)老作長遠規(guī)劃。美國人攢錢養(yǎng)老的第二個特點是充分利用企業(yè)提供的401K退休儲蓄計劃，盡可能多的投入資金，加之雇主相匹配的金額，投一份錢等于賺兩份錢。
中國的企業(yè)目前還沒有類似于美國企業(yè)的這種401K退休儲蓄計劃，這使得企業(yè)雇員的退休福利出現(xiàn)短板，中國企業(yè)為員工提供退休福利計劃可以縮小目前退休體制雙軌制退休福利的差距，但實不實行還得上有政策。第三點，美國人攢錢養(yǎng)老是平時過著節(jié)儉的生活，這就要看一個人是要及時行樂還是風(fēng)物宜常放眼量，也就是如何處理近憂與遠慮的關(guān)系問題，而多數(shù)人的生活哲學(xué)則是把近憂看得比遠慮還要重要。
第四，美國人的退休儲蓄賬戶投入的資金不是存在銀行里吃利息，因為那幾乎是賠本的買賣。一些美國人的401K退休儲蓄計劃之所以能夠在退休時積攢到百萬以上的養(yǎng)老金，關(guān)鍵在于這些積攢的錢實際上是投入到金融市場，而一個穩(wěn)定的金融市場機制則是保證股市的長期投資能夠獲利。在這一點上，中國的市場還不穩(wěn)定，養(yǎng)老金投入股市依然面臨著很多風(fēng)險。
