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日期：2013-11-12 來源：網(wǎng)易博客
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美國人養(yǎng)老上的一大特色是自我養(yǎng)老，民眾從工作那天開始就可能要為養(yǎng)老來攢錢。許多20多歲的年輕人將一定比例的收入投入退休儲蓄賬戶，經(jīng)過幾十年的投資，到退休時，就能積攢到一筆可觀的退休資金。退休儲蓄開始的越早越好，在健全的投資環(huán)境下，一個普通打工族在退休時也可能會成為百萬富翁，也能做到養(yǎng)老不差錢。
養(yǎng)老是任何一個社會和每一個人都要面臨的問題，雖然說在養(yǎng)老上有政府養(yǎng)老、社會養(yǎng)老和子女養(yǎng)老等多種說法，但美國人養(yǎng)老上一個基本概念卻是自我養(yǎng)老。
自我養(yǎng)老的出發(fā)點是使一個人的退休生活品質(zhì)與工作時差異不要太大，晚年依舊能享受較高水平的退休生活。在自我養(yǎng)老概念下，個人如何積攢養(yǎng)老金就成為一個關(guān)鍵，美國政府對個人積攢養(yǎng)老金給予大力支持的最主要方式是給予稅務(wù)優(yōu)惠，所有積攢的養(yǎng)老金在規(guī)定領(lǐng)取年限前一律不征收個人所得稅。而在美國人的生活中，個人如何積攢養(yǎng)老金就成為家庭生活規(guī)劃的重要方面。
俗話說，手里有錢、心理不慌。人的一生多為生計而奔波，到老了如果沒有足夠的養(yǎng)老錢，那是一件很悲慘的事情。
美國全民性的養(yǎng)老金由政府發(fā)放，每個月金額在1000多美元，這樣的收入維持基本生活之需還勉強說的過去，但要保持舒適的生活水平那是遠遠不夠的。如果說政府的社安金是福利式的大鍋飯，運用政府優(yōu)惠政策和企業(yè)福利所積攢和投資獲得的養(yǎng)老金那就是吃小炒。而這小灶的菜肴如何，那就看自己這個廚師的手藝了。
人們可以延遲退休、多賺些錢維持晚年生活水平，也可以靠金融資產(chǎn)或房地產(chǎn)資產(chǎn)來擴展退休后的收入來源。但對于眾多打工族而言，在工作的歲月中能積攢一筆可觀的退休金更為現(xiàn)實，讓一輩子的付出在老了之后到回報，真正做到安享晚年。
個人積攢養(yǎng)老金的最基本思維是在維持生活的前提下，盡可能將省吃儉用省下的錢用于投資，利用投資效應(yīng)擴大財富的積累。在積攢養(yǎng)老金上可謂時間就是金錢、起步越早收效越好。
如果說一個人20歲開始就考慮養(yǎng)老的事，這樣的觀念在一些國家可能不會流行，但在美國卻是人們經(jīng)過幾十年積攢養(yǎng)老金所獲得經(jīng)驗之談。在一個健全的金融市場體制下，依賴穩(wěn)健的長期投資獲取回報，將使養(yǎng)老不差錢變?yōu)楝F(xiàn)實而不是夢。
目前中國民眾也面臨養(yǎng)老差錢的問題，而政府為民眾提供的養(yǎng)老金出現(xiàn)資金缺口，也使得如何養(yǎng)老成為中國社會最為爭議的一個話題。中國企業(yè)尤其是私營企業(yè)目前還沒有完整的雇員養(yǎng)老投資儲蓄計劃，例如像美國推行數(shù)十年的401K那樣的退休儲蓄計劃，這成為中國打工族在養(yǎng)老上的一個短板。
401K退休儲蓄計劃是美國絕大多數(shù)私營企業(yè)為雇員提供的退休福利計劃，雇員每年按照收入繳納一定比例的資金投入到退休基金賬戶上，而雇主也要按照雇員收入的一定比例將資金投入到雇員的退休基金賬戶中。退休基金賬戶的資金由專業(yè)的理財公司和人員依據(jù)投資人個人的選擇進行投資，個人也可以自己在市場上操作。在401K退休儲蓄中，由于雇主和雇員都需要為退休儲計劃投資，因此更多地利用雇主的投入資金就會使投資大餅慢慢加大。企業(yè)提供的401K退休儲蓄計劃可以說是一項福利，一名雇員如果每個月拿出收入的5%投入儲蓄，加上公司投入的5%，一個月收入就可以有10%攢起來。
如果對比中美兩國民眾在攢錢養(yǎng)老上的心理和想法實際上差別不大，但在具體作法上確實有著相當大的差異，而這種差異的產(chǎn)生與兩國投資環(huán)境和政府政策以及民眾文化傳統(tǒng)不同有著密切的關(guān)系。美國民眾缺少養(yǎng)兒養(yǎng)老的觀念，他們將養(yǎng)老寄托在自己努力工作并積攢養(yǎng)老錢上，因此在工作之日起就會考慮是否要建立退休基金賬戶，為40年后養(yǎng)老做準備。
雖然現(xiàn)在的年輕人在工作之初要面臨償還高等教育貸款、想方設(shè)法買房子等現(xiàn)實需要，但現(xiàn)在有越來越多的年輕人從工作之日起就建立退休儲蓄賬戶，而且為退休后的生活堅持投資幾十年。人們常說美國人儲蓄率低，考核的指標是看在銀行中的存款，這當然不符合美國人的儲蓄習慣。美國人銀行里的儲蓄多為應(yīng)急，但卻不是一種流行的投資方式。而美國人退休儲蓄卻是將攢錢和投資結(jié)合起來。
中國人能攢錢是世界聞了名的，但攢錢多為子女結(jié)婚、買房子，等到兒女成家立業(yè)，老人們辛苦積攢的錢也化的差不多了，輪到自己養(yǎng)老開始差錢了。而從理財角度看，中國人攢錢雖然數(shù)額不少，但卻缺少系統(tǒng)的養(yǎng)老儲蓄規(guī)劃，而政府和企業(yè)也缺少完善的企業(yè)雇員退休儲蓄計劃和獎勵政策，特別是中國的金融市場還不穩(wěn)定，還未形成完善的養(yǎng)老金投資體系。在這種情況下，人們的投資風險很大，即使每個月拿出固定金額的資金用于養(yǎng)老投資，民眾的長期投資回報率也承擔較大的風險。所以說，美國式攢錢養(yǎng)老是個好概念和好方法，但要實施成功，很多配套工程是不可少的。
