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日期：2013-09-25 來源：中國建設報
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養(yǎng)老，正在日益成為中國的社會問題。從傳統觀念一度占主導地位的“養(yǎng)兒防老”，到大力倡導計劃生育政策時期的“國家養(yǎng)老”，再到近日引發(fā)熱議的“以房養(yǎng)老”，這種理念變遷，體現的并不僅僅是養(yǎng)老方式的變革，更彰顯著政府的責任與擔當。
當養(yǎng)老從“人”養(yǎng)，異化為“物”養(yǎng)之時，人們似乎難以判斷這是一種社會的進步還是倒退，更不知道親情是在延續(xù)還是在消失。“中國人最注重人情，養(yǎng)老當然要靠子女了。”一些深受傳統觀念影響的老人這樣說。“現在子女一般都和老人分開過，孩子根本指望不上，養(yǎng)老還得靠自己、靠國家。”工作一輩子的離退休老人也有自己的觀點。
而在“以房養(yǎng)老”模式首倡者與積極推動者、中國房地產開發(fā)集團理事長孟曉蘇看來，推行“以房養(yǎng)老”正當其時，這種模式是解決中國養(yǎng)老難題的一項積極補充。
“如今，在我國實行住房反向抵押養(yǎng)老保險的各項條件均已成熟。”自9月13日國務院明確提出開展“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險（放心保）”試點，即“以房養(yǎng)老”后，孟曉蘇再次成為媒體關注的焦點，只是他的態(tài)度已經更加明確。
主流與補充之辯
或許是“以房養(yǎng)老”模式真到了適時推出的機會，國務院《關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》（以下簡稱《意見》）剛剛公布，媒體就將其中的10余個字凸顯出來，并在隨后形成巨大的輿論浪潮，許多人甚至產生這樣一種錯覺：“以房養(yǎng)老”將成為中國的主流養(yǎng)老模式。
在這種情況下，9月19日、20日，民政部有關負責人通過中央主流媒體公開回應，表示國家將“發(fā)展居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、機構養(yǎng)老、醫(yī)養(yǎng)結合等多種養(yǎng)老服務模式”。所謂的“以房養(yǎng)老”，只是“完善投融資政策”中的一句話，而且明確是開展試點。因此，“以房養(yǎng)老”只是老年人多層次養(yǎng)老服務的選擇之一，政府仍承擔基本養(yǎng)老責任。
這位負責人強調，“這次國務院《意見》借鑒國際經驗，提出開展這方面的試點，是積極慎重穩(wěn)妥的，目的是探索符合國情、滿足老年人不同需要、供老年人自主選擇的養(yǎng)老保險產品，擴大養(yǎng)老服務供給方式，進而構建多樣化、多層次、以需求為導向的養(yǎng)老服務模式。”
“其實，‘以房養(yǎng)老’只是一種保險。公眾面對琳瑯滿目的保險產品時，任憑業(yè)務員說得天花亂墜，最后不是還得自己拿主意、做出決定嗎？”一位從事養(yǎng)老社區(qū)研究的業(yè)內人士反問記者。
孟曉蘇則認為，“以房養(yǎng)老”對孤寡老人來說，是一個不錯的養(yǎng)老選擇，可以在房價穩(wěn)定的城市進行試點。“國務院的紅頭文件，要求開展住房反向抵押養(yǎng)老保險試點，這是首次。”
早在2007年，孟曉蘇就在原勞動和社會保障部部長鄭斯林的支持下，創(chuàng)立了一家新的保險公司--幸福人壽，致力于開發(fā)“住房反向抵押養(yǎng)老保險”。據了解，與靠出租房屋拿租金或賣掉房子拿房款養(yǎng)老不同，選擇“以房養(yǎng)老”的老人向保險公司抵押自己的房子投保后，可以繼續(xù)住在房子里。在世時，每月支取養(yǎng)老金；去世后，房子歸金融機構處置。
不過時至今日，中秋節(jié)前夕，記者致電幸福人壽客服熱線時，得到的答復卻是，住房反向抵押養(yǎng)老保險仍在研發(fā)中，“作為一款保險產品，住房反向抵押養(yǎng)老保險，始終未獲保監(jiān)會批復。”至于原因，有專家分析認為，保險業(yè)界普遍認為房價會跌，而老人壽命在增長，“保險公司不愿虧錢而集體沉默，是該險種過去十年無法推出的最大阻力。”
靠什么“老有所依”
據相關部門研究，今年底或明年初，我國60歲以上的老年人將突破兩億人；2025年，這個數字會突破3億人。“如何養(yǎng)老”是每一個普通中國人都會思考和擔心的問題。
按照《意見》規(guī)定，“如何養(yǎng)老”問題將分解到民政部、國家發(fā)改委、財政部、國土資源部等多部委，未來新建居民小區(qū)須按人均0.1平方米配建養(yǎng)老服務設施；要求醫(yī)藥結合，社區(qū)養(yǎng)老服務覆蓋所有居家老人；要求全國社會養(yǎng)老床位數達到每千名老人35～40張，公辦養(yǎng)老院必須先保障失能、失智、高齡或“三無”、低收入老人入住。
這意味無論是居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老還是去住養(yǎng)老院，都需要花錢。對普通百姓來說，在除了目前能夠獲取的微薄社會養(yǎng)老保險金外，還必須面對“靠什么養(yǎng)老”的問題。
當前，中國老齡化問題日益突出，養(yǎng)老金不足的問題已經顯現，各種備受爭議的推遲退休方案屢屢放出風聲，也有緩解養(yǎng)老金不足壓力的考慮。政府有關人士就表示，“以房養(yǎng)老”模式可以解決老年人養(yǎng)老金不足的問題，中國社科院社會政策研究中心副主任楊團則認為，“增加養(yǎng)老金重要的是增加投資機會，中國大多數的中產家庭，只有增加家庭收入，才能讓自己的老年生活富裕一點。”
針對“以房養(yǎng)老”模式，清華大學中國保險與風險管理研究中心主任陳秉正建議，開展試點需要在準入門檻上予以放開，以進一步培育和促進市場主體的增長和發(fā)展。“住房反向抵押貸款既屬于貸款業(yè)務，又包含了養(yǎng)老年金的功能，即兼具傳統意義上的銀行產品功能和保險產品功能，因此，無論是銀行還是保險公司，能否單獨經營此類貸款業(yè)務？這個問題還需要有關監(jiān)管部門在市場準入方面做出規(guī)定。”
當然，值得一提的是，所有采取“以房養(yǎng)老”的發(fā)達國家，都擁有由公共財政支持的良好基本養(yǎng)老服務體系，“以房養(yǎng)老”只是一種補充性的養(yǎng)老選擇。
另據記者了解，《意見》發(fā)布后，山東一家商業(yè)銀行計劃明年一季度前后，在山東部分城市推出“以房養(yǎng)老”貸款產品。陜西省也將由陜西省保障性住房管理中心牽頭，在明年推出試點。而北京市擬出臺的《加快推進養(yǎng)老服務業(yè)發(fā)展的意見》中，或回避爭議較大的“以房養(yǎng)老”概念，而是提出“以房助老”，希望通過置換住房(或閑置房屋)居住使用權的方式，讓老人獲得更豐富、優(yōu)質的養(yǎng)老資源。
