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日期：2013-08-01 來源：投資與理財
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過去，我們“養(yǎng)兒是為了防老”。如今，獨生子女政策的長期實行，你的家庭可能已經要面臨四個老人要供養(yǎng)的局面。人口老齡化，養(yǎng)老缺口的問題，讓我們不得不提早開啟個人的養(yǎng)老規(guī)劃。
物質主義的盛行和經濟快速發(fā)展密切相關，人們對生活方方面面需求的增加無可厚非。不過，無論你現(xiàn)在有多強的物質需求，也不可忽視人老體衰之時將面臨的生活。
有學者表示，我國從2001年就進入老齡化社會，目前正在加速奔向老齡社會。2011年底，我國老年人口數(shù)量達到1.94億，占總人口的14.3％。通常，65歲以上的人口比率超過總人口的7%，就被稱為“老齡化社會”，而超過了14%，就被稱為“老齡社會”。
從老齡化社會進入老齡社會，法國用了115年，德國用了40年，而日本用了24年，速度之快，非常驚人。根據聯(lián)合國的人口統(tǒng)計數(shù)據，中國將在2024年至2026年前后進入老齡社會。
預計2050年，我國60歲以上的人口將達到4.38億，80歲以上完全喪失勞動力的人口將達到一億，每2.7個勞動人口對應一個老年人，養(yǎng)老金缺口累計將達到概念GDP的95%。
未富先老的老齡社會就是我們要面對的時代，這個時代不僅“小”，而且“窘”。長期實行獨生子女的政策，改變著養(yǎng)兒防老的鄉(xiāng)土觀念的同時，讓你面對上有父母要贍養(yǎng)，下有子女要照顧，還要考慮個人養(yǎng)老的重要事情。
相比較養(yǎng)老規(guī)劃，人們更愿意將存款和投資用于子女學業(yè)和父母的贍養(yǎng)上，而且結婚、買房、買車都在消耗個人的存款，養(yǎng)老規(guī)劃被束之高閣。
還缺多少養(yǎng)老金
或許你認為二三十年后的退休生活，離現(xiàn)在還很遙遠，無需過于憂慮。算一筆賬，可能你就體會到積攢養(yǎng)老金其實并不輕松。如果你今年30歲，月收入5000元，按照平均壽命80歲，60歲退休，每年平均通脹率4%來計算，想保障目前的生活水平（養(yǎng)老金替代率100%），退休時需要每月16217元。
按照北京市2012年的平均工資5223元計算，退休后拿到的社會養(yǎng)老金只有10 5 4元。所以，退休生活20年，你的養(yǎng)老金缺口高達360萬元。
基礎養(yǎng)老金不僅無法滿足個人養(yǎng)老，而且宏觀背景也讓個人養(yǎng)老籠罩一片陰云。最新的研究測算，僅僅今年，我國養(yǎng)老金的缺口將達到18 .3萬億元。
提早規(guī)劃你的退休生活，已經迫在眉睫。養(yǎng)老儲蓄更帶有強制性，因為你不可能不老去。
提前規(guī)劃你的養(yǎng)老生活
“魚和熊掌不能兼得”的諺語對于你的養(yǎng)老規(guī)劃而言，非常貼切，如果在年輕時不注重儲蓄，買名牌衣服，去豪華旅游，買名車名表，退休后就不可能有太多的錢。
所以，只有盡快準備了養(yǎng)老金，減少攀慕虛榮的消費，你才能在退休后過上舒適的生活。
如果每年保持回報率4%的投資或儲蓄，從25歲開始，每年2萬元，到65歲可領取2 0 7. 6 4萬元。而如果你4 5歲每年存2萬元，到65歲，只能獲得66.5萬元。
提早規(guī)劃養(yǎng)老金，會讓你更加輕松地迎來養(yǎng)老生活，可以從抵抗通貨膨脹和穩(wěn)定的投資中獲取收益，來規(guī)劃養(yǎng)老儲蓄。
養(yǎng)老儲蓄必修課
儲蓄型商業(yè)保險（放心保）養(yǎng)老
養(yǎng)老保險很難覆蓋我們的晚年生活，這時就需要購買商業(yè)養(yǎng)老保險作為補充。傳統(tǒng)型養(yǎng)老險的預定利率一般為2.0%-2.5%，在高利率時代，傳統(tǒng)型養(yǎng)老險的收益甚至低于銀行存款。而分紅型養(yǎng)老險的保底利率盡管低于傳統(tǒng)型養(yǎng)老險，只有1.5%-2.0%，但可以享受額外的不確定的分紅收益。
萬能型壽險和投連險，都帶有投資性質。投連險用于理財?shù)馁Y金是直接投資基金，風險小的投資貨幣基金，風險大的產品會投資股票和指數(shù)基金。相比投連險，萬能險的投資渠道較為穩(wěn)健，主要投資于大額協(xié)議存款和債券。
值得注意的是，萬能險和投連險不僅不能作為儲蓄的替代品，而且有虧損的可能。
分級A份額約定收益
想實現(xiàn)退休后的富裕生活，僅僅依靠儲蓄是不夠的。用于投資的養(yǎng)老金要找到確定性較強的金融產品，才有可能持續(xù)積累財富。
分級基金A份額，通?；鸸緯s定收益率，目前的A份額的約定收益普遍高于一年期存款利率。約定收益率的分級基金A份額可以視為獲取固定收益的債券，而且為了保護A份額的約定收益，大多數(shù)分級基金A份額均設有下拆折算機制。當B份額跌到一定金額后，將優(yōu)先保證A份額的投資者利益，對B份額進行折算合并。
A份額的收益率是固定的，但也不代表它能保本，如果賣出價格低于你的成本，而分紅無法覆蓋這部虧損，你還是會賠錢。所以，投資者要注意買入賣出的時點和價格。
買到6%的債券
看看A股市場就知道，賺錢的永遠是少數(shù)，投資股市不僅沒有賺到錢，還可能把養(yǎng)老錢再賠進去。而債券市場或許能給你帶來更低的風險和穩(wěn)健的收益。
目前，國內的企業(yè)債、公司債稅前收益率大概在6%到9%之間，投資者可以通過證券賬戶，參與交易所的債券市場。當然，債券價格也隨市場交易波動，如果高價買入債券，手中的債券一旦大跌，會讓你虧損不少。不過購買債券，最重要的是長期持有，分享公司債、企業(yè)債的穩(wěn)定利息收益。
如果趕上債券大跌，只要沒有兌付風險的情況出現(xiàn)，堅持持有到期，也會還本付息。在你買債券之前，要對債券的收益、凈價、評級等情況作詳細了解，買入放心的債券，才能給你的養(yǎng)老金計劃增添活力。
以房養(yǎng)老新潮流
以房養(yǎng)老能夠實現(xiàn)的前提是，老人有一套或多套住房。老人可以將房屋抵押給有資質的銀行、保險公司等機構，每月從該機構獲得貸款,作為養(yǎng)老金，老人繼續(xù)在原房屋居住,直到離世。以房還貸，這也就是所謂的“倒按揭”。
陜西、廈門等地推出了“以房養(yǎng)老”的政策，政府出面回購住房，讓老年人更安心。
這種養(yǎng)老方式強調擁有房產的重要性，“60歲前賺錢買房，60歲后以房養(yǎng)人。”個人若想實現(xiàn)“以房養(yǎng)老”，至少在60歲前擁有一到兩處住房，這可用于抵押或者出租，來補充老年的養(yǎng)老費用。
