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“三條腿板凳”的養(yǎng)老體系 看美國人如何養(yǎng)老
日期：2013-04-26 來源：中國商報(bào)
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據(jù)《華盛頓郵報(bào)》報(bào)道，美國正面臨著嚴(yán)峻的養(yǎng)老問題。一份調(diào)查顯示，盡管美國經(jīng)濟(jì)正在緩慢回暖，但絕大多數(shù)美國人對(duì)退休后的生活狀況仍表示極度擔(dān)憂。
養(yǎng)老院人手短缺
養(yǎng)老院和提供家庭護(hù)理服務(wù)的機(jī)構(gòu)正開始努力尋找足夠的稱為保健工作者的員工，這些員工負(fù)責(zé)幫助老人或殘疾人諸如吃飯和洗澡等事項(xiàng)。這些機(jī)構(gòu)也同樣面臨現(xiàn)用勞動(dòng)力退休迫近的問題——五分之一的員工年齡在55歲或以上。
勞動(dòng)力短缺的原因有：報(bào)酬低，通常低于每小時(shí)12美元；傷害率發(fā)生高；嚴(yán)重的體力消耗。
護(hù)理人員表示，因?yàn)轲B(yǎng)老院人手短缺，他們經(jīng)常被要求雙班工作。運(yùn)行著一家就業(yè)網(wǎng)站的Indeed Inc.公司表示，在去年12月發(fā)布的美國家庭護(hù)理工作廣告的數(shù)量為10922條，較前年同期增長120%。
需求將持續(xù)增長，預(yù)計(jì)在2030年，65歲及以上美國人數(shù)量將由2010年的4000萬上升至7300萬。據(jù)美國政府推測，為服務(wù)于這些增長的老年人，在2020年將需要500萬護(hù)理工作者，較2010年水平增長48%。
位于伍德蘭(Woodland)的科頓伍德衛(wèi)生保健中心(Cottonwood Healthcare Center)的73歲護(hù)理助手埃洛伊塞.伯恩斯(Eloise Burns)說：“我的目標(biāo)是在明年退休。” 科頓伍德衛(wèi)生保健中心管理者戈登.霍內(nèi)特(Gordon Hodnett)正在尋找那些能夠預(yù)見住客需要的助手，而不是那些只會(huì)回應(yīng)呼叫按鈕的人。他說：“找到這樣的人可就難了。”
大部分護(hù)理院的助手是婦女，她們?cè)谧o(hù)理院做著繁重的工作——將住客抬離床，更換尿布。她們是住客最親密的同伴，住客通常比與家人相處的時(shí)間要更久地接觸她們。經(jīng)常是她們第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)住客健康狀況惡化并需要就醫(yī)。她們的工傷概率通常與腰部或肌肉拉傷有關(guān)，甚至比建筑業(yè)或工廠工人要高。護(hù)理助手有時(shí)被患有癡呆癥的住客拳打腳踢、咬傷或吐口水。
這些要求導(dǎo)致了勞動(dòng)力的高流動(dòng)性。經(jīng)各種研究已經(jīng)發(fā)現(xiàn)，每年有43%至75%的護(hù)理人員流動(dòng)。據(jù)美國政府數(shù)據(jù)，這占到2012年所有衛(wèi)生保健和社會(huì)救助工作崗位28%的比例。
“他們是絕對(duì)的圣人。” 代表療養(yǎng)機(jī)構(gòu)運(yùn)營者的美國保健協(xié)會(huì)(American Health Care Association)高級(jí)副總裁大衛(wèi).吉福德(David Gifford)說。他表示，一些運(yùn)營者正通過尋求員工建議和提供給護(hù)理助手更一致的工作時(shí)間表和職責(zé)來減少人員流動(dòng)。
養(yǎng)老問題不容樂觀
據(jù)《華盛頓郵報(bào)》報(bào)道，美國正面臨著嚴(yán)峻的養(yǎng)老問題。一份調(diào)查顯示，盡管美國經(jīng)濟(jì)正在緩慢回暖，但絕大多數(shù)美國人對(duì)退休后的生活狀況仍表示極度擔(dān)憂。
不久前，美國國家退休保障研究所公布的調(diào)查結(jié)果顯示，55%的美國人擔(dān)心目前的經(jīng)濟(jì)狀況會(huì)影響到他們退休后的生活，另有30%對(duì)于“是否有足夠的經(jīng)濟(jì)能力”應(yīng)對(duì)退休表示擔(dān)憂。
此前有調(diào)查顯示，與上一輩人相比，大部分美國人退休后的財(cái)政狀況會(huì)面臨自羅斯福新政以來的首次惡化，并危及長期以來已經(jīng)得到提高的老年人生活水平。
大蕭條后，為準(zhǔn)備退休而焦慮的人數(shù)居高不下。調(diào)查的發(fā)起人表示，政策制定者需要改善國家的退休養(yǎng)老計(jì)劃。
美國從1935年開始針對(duì)老年人逐步制定了較為完善的社會(huì)保障制度。然而近年來，美國經(jīng)濟(jì)衰退使近40%的個(gè)人財(cái)富縮水、勞工長期失業(yè)、存款利息幾近于零。
參議院衛(wèi)生、教育、勞工和退休金委員會(huì)表示，美國面臨6.6萬億美元的退休儲(chǔ)蓄赤字。與此同時(shí)，波士頓學(xué)院退休研究中心的安全指數(shù)以及新學(xué)院的經(jīng)濟(jì)學(xué)家發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)美國人退休時(shí)的經(jīng)濟(jì)狀況可能不如上一代。人口迅速老齡化造成政府負(fù)債嚴(yán)重，致使美國退休者生活陷入“一代不如一代”的窘境。
美國聯(lián)邦儲(chǔ)蓄委員會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，30歲以上的美國勞工中，估計(jì)將有53%勞工根本無法為退休做好準(zhǔn)備。該數(shù)據(jù)遠(yuǎn)高于2001年時(shí)的38%，更超過1989年時(shí)的30%。
由于老年人債務(wù)問題越發(fā)嚴(yán)重，醫(yī)保費(fèi)用和養(yǎng)老金覆蓋面減小，越來越多的研究人員認(rèn)為，老年人長期保持良好生活水平的狀態(tài)正面臨危險(xiǎn)。
事實(shí)上，80%的美國私營企業(yè)雇員擁有退休金固定提存計(jì)劃。但是研究發(fā)現(xiàn)，很多人不是提存太少，就是預(yù)支太多，或是理財(cái)策略錯(cuò)誤，導(dǎo)致退休金計(jì)劃根本不夠養(yǎng)老。
國際服務(wù)人員工會(huì)最近發(fā)布的一份報(bào)告顯示，黑人和拉丁裔工人退休后的生存情況尤其受到威脅。這些人無論是在房產(chǎn)數(shù)量、退休收入還是醫(yī)療支出方面都存在劣勢。
目前，一些非政府組織正在呼吁聯(lián)邦政府為即將退休的人群設(shè)置新的退休救助。但這些聲音被國家長期債務(wù)的陰影所籠罩。債務(wù)的困擾讓許多政策制定者集中精力削減社會(huì)保障和退休福利，而不是增加。
超過五分之四的美國人更傾向于傳統(tǒng)的養(yǎng)老金，即向退休人員支付一定數(shù)目的退休金。美國人認(rèn)為，許多專家指出，401(k)退休福利計(jì)劃和其他捐助項(xiàng)目更適用于頻繁跳槽的工人。但問題在于這些計(jì)劃的存款不夠，且經(jīng)常用于發(fā)放退休金以外的需求。同時(shí)，傳統(tǒng)退休金對(duì)于工齡較長的工人更加合算。
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，維持目前的社會(huì)安全福利水平以及增加養(yǎng)老金計(jì)劃得到廣泛支持。人們真正需要的是能滿足生活的薪水。
“三條腿板凳”的養(yǎng)老體系
美國人的養(yǎng)老體系由三大部分組成，因此也被形象地比喻為“三條腿的板凳”。
第一部分是聯(lián)邦政府統(tǒng)籌下的社會(huì)保險(xiǎn)與社會(huì)救助，它是美國人養(yǎng)老保障的“精神支柱”。除社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃外，弱勢群體還可以獲得以下社會(huì)救助：補(bǔ)充保障收入(相當(dāng)于困難津貼)、食品券及家庭補(bǔ)助金等。
第二部分是雇主責(zé)任下的雇主年金(private pension)及雇員團(tuán)體保險(xiǎn)，這是美國人養(yǎng)老保險(xiǎn)的“載重主體”。美國企業(yè)年金既是世界上產(chǎn)生最早的、也是目前世界上規(guī)模最大一類退休計(jì)劃。1875年，美國運(yùn)通公司創(chuàng)建了世界上第一個(gè)企業(yè)年金。
1974年頒布的《雇員退休收入保障法》是美國私人退休金制度中最為重要的一部法律。該立法為美國企業(yè)年金計(jì)劃的大規(guī)模發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的法律基礎(chǔ)。
1978年新修訂的《稅收法》創(chuàng)造性地推出了401(k)計(jì)劃后，美國企業(yè)年金計(jì)劃發(fā)展如虎添翼。目前，美國已發(fā)展成為世界上最大的一個(gè)企業(yè)年金市場。
401(k)計(jì)劃屬于一種“現(xiàn)金或延遲支付計(jì)劃”(cash or deferred plans，CODA)，即雇員授權(quán)雇主扣繳稅前工資的一個(gè)部分，存入雇員個(gè)人的401k賬戶。這個(gè)金額由雇員自己確定，但不能超過工資的25%，且每年最高不得超過9500美元(1997年)。雇員可以多交費(fèi)，但多出部分要納入當(dāng)年的應(yīng)稅收入征收個(gè)人所得稅。除了極個(gè)別情形，401(k)計(jì)劃的成員在59歲半以前不能提取這筆款項(xiàng)，否則不但要照章納稅，而且還要繳納10%的罰金。
雇主是401(k)計(jì)劃的發(fā)起人。根據(jù)規(guī)定，只要有5個(gè)以上的成員，就可以成立一個(gè)401(k)計(jì)劃，從而享受政府的稅收優(yōu)惠。
第三部分是家庭責(zé)任下的個(gè)人退休儲(chǔ)蓄(如IRA等)、個(gè)人投資與個(gè)人人壽保險(xiǎn)，它是美國人養(yǎng)老的自我保障部分。關(guān)于個(gè)人儲(chǔ)蓄和投資，美國人的個(gè)人退休儲(chǔ)蓄與投資主要分兩類：
一是以退休養(yǎng)老為目的“退休儲(chǔ)蓄賬戶”，這是一種特殊的儲(chǔ)蓄存款，它要求你在工作期間從工薪中提取存入一種叫IRA(個(gè)人退休賬戶)的專戶，可延遲納稅，但該賬戶存款只能在你年老時(shí)方可動(dòng)用。
二是以家庭或個(gè)人為投資主體，向商業(yè)保險(xiǎn)公司定期繳納保費(fèi)來購買人壽保險(xiǎn)或養(yǎng)老保險(xiǎn)，這稱為保險(xiǎn)投資。
美國多元化的、多支柱的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系極大地分散了國家(政府)承載養(yǎng)老社會(huì)負(fù)擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。
美國的養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃是一個(gè)捆綁式的復(fù)合養(yǎng)老計(jì)劃，名叫OASDI(即老年、遺屬、殘疾保險(xiǎn))。它不僅包括了養(yǎng)老保險(xiǎn)，而且還包括了基于養(yǎng)老保險(xiǎn)的遺屬保險(xiǎn)和殘疾保險(xiǎn)?；蛘哒f，美國人的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)既包含了投保人自身的養(yǎng)老保險(xiǎn)，又包含了投保人的配偶(甚至離異者)、未成年子女(含成年殘疾子女)、父母(由投保人贍養(yǎng)的)、遺屬(投保人死亡后留下的家屬)等人群的連帶養(yǎng)老保險(xiǎn)。
此外，OASDI還是一個(gè)強(qiáng)制性的社會(huì)保險(xiǎn)計(jì)劃，它的統(tǒng)籌層次高，并直接由聯(lián)邦政府在全美范圍內(nèi)統(tǒng)籌。凡能獲取工資收入者，均必須參加OASDI計(jì)劃，并依法繳納工薪稅。具體而言，OASDI覆蓋人群包括私人企業(yè)雇員，聯(lián)邦公務(wù)員，非營利性宗教、慈善和教育組織的雇員，州和地方政府的雇員，自雇者(即自由職業(yè)者或稱個(gè)體戶)，農(nóng)場主，農(nóng)場工人，家庭工人，收取小費(fèi)的雇員，牧師，現(xiàn)役軍人，鐵路工人，國外就業(yè)者等。
相 關(guān)
看美國人如何養(yǎng)老
美國人退休之后的生活方式很多，大致分為以下幾大類：
一是在自己家中安度晚年。如果身體不錯(cuò)，生活能夠自理，老兩口完全可以獨(dú)立生活，不依賴任何人。如果身體不好，就需視情況雇人幫助照料飲食起居。雇人的種類有鐘點(diǎn)工、白天工和全日工等。美國老人依靠子女照顧生活的極少。
二是集體照顧生活型即老年公寓型。這種生活也屬于獨(dú)立生活方式范疇之內(nèi)，但比獨(dú)立居住又方便得多。居住區(qū)一般提供午餐或午晚兩餐，因此就免去買菜做飯這一生活中的重大負(fù)擔(dān)。同時(shí)，居住區(qū)內(nèi)的交通、游泳池、醫(yī)療點(diǎn)、銀行、便利店、理發(fā)美容店、洗衣店、打掃房間和安全保衛(wèi)服務(wù)等設(shè)施一應(yīng)俱全，完全可以滿足生活需要。而且美國凡是居住公寓樓的住戶，對(duì)公寓內(nèi)所有的保健和運(yùn)動(dòng)設(shè)施的使用完全免費(fèi)。
三是到養(yǎng)老院生活。一般來說，到養(yǎng)老院生活的老人大多身體狀況較差，需要專門人員照顧。在養(yǎng)老院生活有點(diǎn)像長期住醫(yī)院，但以養(yǎng)老生活為主。在這里生活起居每日有人照顧，并根據(jù)需要進(jìn)行醫(yī)療和體質(zhì)甚至是肢體、語言功能訓(xùn)練。這類住處收費(fèi)往往不菲。
而支付這些養(yǎng)老費(fèi)用，主要是由老人自己和家庭、保險(xiǎn)公司及政府三者共同承擔(dān)。但養(yǎng)老機(jī)構(gòu)也有經(jīng)營性質(zhì)和慈善性質(zhì)之分，絕大多數(shù)屬于經(jīng)營性機(jī)構(gòu)。一些窮人付不起費(fèi)用，也可以申請(qǐng)政府的救濟(jì)計(jì)劃享受養(yǎng)老。如果家庭資產(chǎn)用完了也可以申請(qǐng)政府救濟(jì)。值得一提的是，美國政府在養(yǎng)老方面的投入十分巨大，發(fā)揮了重要的作用。
