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“代際養(yǎng)老”向“社會(huì)化養(yǎng)老”轉(zhuǎn)變
日期：2013-04-12 來源：陜西日?qǐng)?bào)
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在陜西，“以房養(yǎng)老”引起了社會(huì)的廣泛關(guān)注和學(xué)界的探討。這一養(yǎng)老政策如何適應(yīng)陜西老齡化群體實(shí)際，應(yīng)采取怎樣的模式，有什么突出的障礙和問題？為此，記者采訪了西安交通大學(xué)社會(huì)保障統(tǒng)計(jì)與精算研究中心主任張思鋒。
記者：以房養(yǎng)老政策是對(duì)我國(guó)養(yǎng)老保障制度的一項(xiàng)補(bǔ)充，其實(shí)施的背景和必要性何在？
張思鋒：在社會(huì)發(fā)展過程中，養(yǎng)老方式由“家庭養(yǎng)老”向“社會(huì)養(yǎng)老”的轉(zhuǎn)變是個(gè)必然的過程。老年人口勞動(dòng)能力缺失，是純消費(fèi)者。在工業(yè)化、城市化進(jìn)程中，家庭逐漸小型化，家庭養(yǎng)老逐步解體，社會(huì)養(yǎng)老應(yīng)運(yùn)而生。20世紀(jì)70年代，德國(guó)出現(xiàn)了現(xiàn)代社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的雛形。
無論是家庭養(yǎng)老還是社會(huì)養(yǎng)老，都包括經(jīng)濟(jì)來源、生活照料、精神慰藉。目前在我國(guó)，社會(huì)養(yǎng)老的首要問題是經(jīng)濟(jì)來源。上個(gè)世紀(jì)50年代我國(guó)形成了“廣泛就業(yè)、等級(jí)保障”的養(yǎng)老保障模式，改革開放以來，我國(guó)的社會(huì)養(yǎng)老已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了制度全覆蓋，也即將實(shí)現(xiàn)人口全覆蓋。隨著人口老齡化和高齡化，我國(guó)各類社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的支出規(guī)模將會(huì)越來越大，養(yǎng)老金收支缺口的出現(xiàn)也將不可避免。據(jù)預(yù)測(cè)，假如沒有財(cái)政兜底，企業(yè)職工社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收支缺口累積額在2020年會(huì)達(dá)到2.79萬億元，2050年達(dá)到73.23萬億元。養(yǎng)老金沒有完全獨(dú)立運(yùn)行，就存在資金風(fēng)險(xiǎn)。所以，“以房養(yǎng)老”的措施，就是多渠道、多元化籌集養(yǎng)老金的有效路徑。
記者：以房養(yǎng)老在國(guó)外、省外的實(shí)行也有先例，有政府購(gòu)買、銀行抵押“反按揭”等形式。你認(rèn)為陜西實(shí)行以房養(yǎng)老應(yīng)采取怎樣的模式？
張思鋒：在政策實(shí)行時(shí)，我們很容易陷入“非此即彼”的思維定勢(shì)。實(shí)際上，只要是合情、合理、合法的模式都可以試用。我認(rèn)為至少可以采取三種模式：一是政府對(duì)房子現(xiàn)價(jià)評(píng)估，買下房屋，對(duì)老年房主按月支付養(yǎng)老金，直至其去世；二是將房屋抵押給有資質(zhì)的銀行，每個(gè)月從該機(jī)構(gòu)取得貸款作為養(yǎng)老金，老人去世后則用該住房歸還貸款；三是政府委托商業(yè)公司，給其一定的管理費(fèi)用及適當(dāng)利潤(rùn)補(bǔ)貼，由商業(yè)公司用市場(chǎng)辦法運(yùn)營(yíng)并支付老年房主的養(yǎng)老金。實(shí)際上，這三種模式，對(duì)養(yǎng)老者來說，效果沒有差別。
陜西的優(yōu)勢(shì)在于，房?jī)r(jià)和其他省份相比略低，保障房建設(shè)在全國(guó)走在前列。在以房養(yǎng)老制度的推進(jìn)中，可以考慮先搞部分試點(diǎn)，比如在陜北、關(guān)中、陜南各選取一個(gè)城市，或者一個(gè)區(qū)試點(diǎn)，有了相應(yīng)經(jīng)驗(yàn)之后，再全省推行。
記者：以房養(yǎng)老在陜西尚屬新生事物，在推行中可能存在什么樣的問題，有什么阻力？
張思鋒：以房養(yǎng)老是民生工程，是政府對(duì)弱勢(shì)群體的一種救助投入。居民拿夠自己的，政府給予支持和補(bǔ)貼。一個(gè)良好的社會(huì)保障政策，特點(diǎn)就在于廣泛擁護(hù)。
現(xiàn)在對(duì)以房養(yǎng)老的質(zhì)疑，其主要阻力有這么幾點(diǎn)：首先，房產(chǎn)的價(jià)值是增減波動(dòng)的，如何能保證百姓利益不受損？如果增值歸政府，貶值風(fēng)險(xiǎn)歸個(gè)人，確實(shí)不近人情。倘若能按照均值，將波動(dòng)的增值或貶值部分由政府和居民共同分擔(dān)，可能是個(gè)好的解決方案。還有，隨著通貨膨脹、貨幣貶值，如果按照每月定額返還養(yǎng)老金，老人的生活水平一定會(huì)下降。這就要運(yùn)用經(jīng)濟(jì)學(xué)中的精算法，考慮進(jìn)通脹率，用逐年或者逐月增加的動(dòng)態(tài)分配方案，將房屋的價(jià)值逐漸兌現(xiàn)。
房子殘值的處理問題，我覺得依然可以實(shí)行雙軌制。老人如果要將房子殘值以遺產(chǎn)形式留給子女，每月返還的錢就可以少些；如果完全留給國(guó)家，每月返還就多一些。還有人質(zhì)疑的老人壽命有長(zhǎng)有短，如果統(tǒng)一按30年返還，是不是有人就虧了？實(shí)際上以房養(yǎng)老有些類似商業(yè)保險(xiǎn)，具有自助性和互助性，每個(gè)老人享受到的待遇自然不可能一致，但從整個(gè)以房養(yǎng)老群體來看，其平均壽命可以確保這一群體總體利益不受損失。當(dāng)然，父母為子女留產(chǎn)業(yè)的觀念恐怕一時(shí)間難以消解，但經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑，隨著真正有需要的老人加入到以房養(yǎng)老的體系中來，更多的人會(huì)受其影響和帶動(dòng)，這一利民政策最終肯定能推行開來。
