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日期：2012-09-10 來(lái)源：云南信息報(bào)
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人口老齡化，正成為困擾全球不少國(guó)家的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，由此，養(yǎng)老制度更加引人關(guān)注。
經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織的養(yǎng)老金專家莫尼卡·奎瑟曾于1990年代指出：“勞動(dòng)人口老齡化將是決策者在未來(lái)20年內(nèi)面臨的最大的經(jīng)濟(jì)挑戰(zhàn)。”起初，老齡化現(xiàn)象是歐洲人關(guān)注的焦點(diǎn)。而如今，亞洲國(guó)家也進(jìn)入老齡化擔(dān)憂。據(jù)聯(lián)合國(guó)人口司估計(jì)，到這個(gè)世紀(jì)中期，全球老齡人口將首次超過(guò)兒童人口，這將導(dǎo)致養(yǎng)老金體系的崩潰與生活水平的下降。
亞洲各國(guó)的養(yǎng)老制度各有利弊。不過(guò)，為了“老有所養(yǎng)”，各國(guó)絞盡腦汁，試圖為公民所繳納的養(yǎng)老金與財(cái)政支出找到一個(gè)平衡點(diǎn)。且來(lái)看看東南亞、南亞一些國(guó)家的養(yǎng)老制度的利弊所在吧。
新加坡
特立獨(dú)行 “中央公積金”養(yǎng)老
新加坡的養(yǎng)老保險(xiǎn)為社會(huì)保障基金又稱為“中央公積金”，它是一項(xiàng)儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)兼?zhèn)涞纳鐣?huì)保障制度，在當(dāng)今世界眾多傳統(tǒng)社會(huì)福利保障制度中是較為成功的。
50多年來(lái)，這項(xiàng)制度已由一項(xiàng)簡(jiǎn)單的老年儲(chǔ)蓄計(jì)劃逐步演變?yōu)橄蛏鐣?huì)所有人提供養(yǎng)老、購(gòu)屋、醫(yī)療保險(xiǎn)、資產(chǎn)增值、家庭保險(xiǎn)等廣泛服務(wù)的社會(huì)保障制度，為促進(jìn)新加坡的政治穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)繁榮起到了積極的作用。
1955年，新加坡創(chuàng)建中央公積金制度時(shí)還是英國(guó)殖民地時(shí)期。當(dāng)時(shí)，人民生活困苦，老年人生活沒(méi)保障。在中央公積金制度下，養(yǎng)老保險(xiǎn)資金完全來(lái)源于雇員和雇主的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。該制度創(chuàng)建50多年不僅解決了國(guó)民養(yǎng)老問(wèn)題，而且對(duì)新加坡的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了很大的支撐作用。1983年，中央公積金累計(jì)達(dá)200億新元，1986年達(dá)到370億新元，1990年公積金存款余額相當(dāng)于新加坡GDP總量的5%，占國(guó)民儲(chǔ)蓄的11%，覆蓋率90%以上。為了確保低保收入者和喪失勞動(dòng)能力的年輕人晚年生活保障，新加坡政府1987年提出了公積金會(huì)員的最 低存款額度要求和家庭保障計(jì)劃，對(duì)中央公積金制度進(jìn)行了補(bǔ)充和完善。
1968年，政府動(dòng)用公積金存款購(gòu)買政府建造的公共住房的“公共住屋計(jì)劃”開(kāi)始實(shí)施。此后，新加坡政府根據(jù)社會(huì)發(fā)展的實(shí)際需要，陸續(xù)推出了退休、保健、住房、家庭保障、增進(jìn)資產(chǎn)等大類16項(xiàng)計(jì)劃，使一項(xiàng)簡(jiǎn)單的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄制度發(fā)展成為一個(gè)具有綜合功能的社會(huì)保障體系。
“不設(shè)免費(fèi)午餐，不讓下一代人負(fù)擔(dān)上一代人養(yǎng)老福利開(kāi)支”，這是新加坡的全新策略。
政府從政策上想方設(shè)法通過(guò)資產(chǎn)增值來(lái)調(diào)整國(guó)民財(cái)富分配，如允許會(huì)員利用公積金進(jìn)行產(chǎn)業(yè)投資，面向廣大成員發(fā)售優(yōu)質(zhì)股票等，讓社會(huì)成員分享國(guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來(lái)的利益，為國(guó)民自我養(yǎng)老奠定財(cái)富基礎(chǔ)。到1998年，用來(lái)償還住房貸款，投資股票和購(gòu)買私人房地產(chǎn)的公積金額高過(guò)800億新元，人均達(dá)到28571新元，折合人民幣13.133萬(wàn)元。另有850億元的公積金存款，人均30357新元，折合人民幣14.114萬(wàn)余元公積金存款。兩項(xiàng)相加為27萬(wàn)元人民幣，可觀的財(cái)富不僅使社會(huì)成員有了可靠的個(gè)人養(yǎng)老資源，而且培育了個(gè)人努力工作和對(duì)自己未來(lái)及家庭負(fù)責(zé)任的自信心和積極向上的生活態(tài)度。其個(gè)人賬戶的基金在勞動(dòng)者退休后可以一次性連本帶息地領(lǐng)取，也可以分期分批領(lǐng)取。
中央公積金制度歷經(jīng)50年滄桑曲折，人們對(duì)這一制度從不理解到普遍接受、積極參與，呈現(xiàn)出健康發(fā)展的好勢(shì)頭。如今，新加坡正成為典型的老齡化國(guó)家，正在積極改革和創(chuàng)新養(yǎng)老制度。此外，新加坡公務(wù)員也參加公積金儲(chǔ)蓄。
具體做法：
新加坡的公積金制度實(shí)行會(huì)員制，即所有受雇的新加坡公民和永久居民都是公積金局的會(huì)員，無(wú)論是雇主和雇員都必須按雇員月薪收入的一定比例向公積金局繳納公積金。
自1994年7月1日起，公積金按雇員月薪的40%比例繳納，由雇主和雇員各付一半，雇主支付的部分可計(jì)入企業(yè)生產(chǎn)成本，雇員應(yīng)付的一半則在發(fā)薪前扣除。
每月的最高繳納額以月薪6000新元為上限，即雇主和雇員每月繳納額各不超過(guò)1200新元。會(huì)員繳納的公積金款項(xiàng)分存入三個(gè)戶頭，即普通戶頭、保健儲(chǔ)蓄戶頭和特別戶頭。普通戶頭的存款可作為購(gòu)置屋業(yè)、獲批準(zhǔn)的投資、保險(xiǎn)、教育和轉(zhuǎn)撥項(xiàng)填補(bǔ)父母退休戶頭之用；保健儲(chǔ)蓄戶頭的存款可作為支付住院和醫(yī)藥方面的費(fèi)用，特別戶頭的存款則作為保留作晚年和應(yīng)急之用。
隨著會(huì)員年齡的增長(zhǎng)，存入保健儲(chǔ)蓄戶頭的比例會(huì)逐年提高。
利：
新加坡強(qiáng)制儲(chǔ)蓄與盤活資產(chǎn)相結(jié)合，千方百計(jì)惠及國(guó)民。它不像有的國(guó)家的養(yǎng)老制度，采取政府大包大攬，官辦體系盡管保證了管理的權(quán)威性和政策性，但產(chǎn)生了高成本低效率、官僚主義甚至腐敗等弊端。
其次，它妥善解決社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)性債務(wù)，告訴世界社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)不要步入國(guó)家福利主義的誤區(qū)。
弊：
新加坡企業(yè)和勞動(dòng)者的投保費(fèi)率過(guò)高，致使企業(yè)和個(gè)人負(fù)擔(dān)較重。
有數(shù)據(jù)表明，新加坡企業(yè)由于人工成本高，其企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。數(shù)據(jù)表明，新加坡的國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力比中國(guó)香港弱50%，比中國(guó)臺(tái)灣弱15%，比韓國(guó)弱35%。
泰國(guó)
制度缺失 強(qiáng)調(diào)家庭贍養(yǎng)
泰國(guó)社會(huì)步入老齡化，但養(yǎng)老保障制度缺失。泰國(guó)60歲以上人口已超過(guò)600萬(wàn)，約占總?cè)丝诘?0%。聯(lián)合國(guó)人口基金會(huì)去年的一份調(diào)查報(bào)告則指出，根據(jù)目前人口發(fā)展趨勢(shì)，到2025年，泰國(guó)60歲以上人口將達(dá)到 1320萬(wàn)，預(yù)計(jì)占總?cè)丝?7%；也就是說(shuō)，平均每6.8個(gè)勞動(dòng)力就要贍養(yǎng)1名65歲以上的老人。聯(lián)合國(guó)設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn)，達(dá)到這一比例，是一個(gè)國(guó)家進(jìn)入老齡化社會(huì)的標(biāo)志。
一套完備的養(yǎng)老保障體系，事關(guān)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也是應(yīng)對(duì)人口老齡化的保障方法。但是，泰國(guó)政府尚未建立起一套完備的養(yǎng)老保障體系。
泰國(guó)政府向來(lái)主張，贍養(yǎng)老人的責(zé)任應(yīng)由家庭、社區(qū)和社會(huì)承擔(dān)，而不應(yīng)僅僅依賴政府機(jī)構(gòu)。然而家庭和社會(huì)結(jié)構(gòu)的改變，使這種觀念受到挑戰(zhàn)。與此同時(shí)，當(dāng)前泰國(guó)政府養(yǎng)老福利措施的缺失問(wèn)題也日益凸顯。
為應(yīng)對(duì)人口老齡化危機(jī)，泰國(guó)政府直至1992年才出臺(tái)《國(guó)家養(yǎng)老長(zhǎng)期行動(dòng)計(jì)劃（1992年－2011年）》，擬定了一些保障老年人福利的政策措施，包括培養(yǎng)老年人“自立謀生”的意識(shí)和技能、向老年人傳播預(yù)防疾病和營(yíng)養(yǎng)保健方面的知識(shí)，同時(shí)也鼓勵(lì)社會(huì)福利機(jī)構(gòu)為老年人、尤其是低收入或無(wú)人贍養(yǎng)的老人提供服務(wù)。
盡管有相關(guān)政策出臺(tái)，但在具體落實(shí)方面卻進(jìn)展緩慢。泰國(guó)社會(huì)保障署直至1998年才出臺(tái)法定退休金制度，退休職工每月可領(lǐng)取1500泰銖（約合42.9美元）至2000泰銖（約合57.1美元）的養(yǎng)老金。但這在城市里甚至難以糊口，而那些沒(méi)有被納入政府福利體系的人員，如農(nóng)民或沒(méi)有固定工作的城市老人，連這份福利也無(wú)法享受。
政府每年給貧困老人三四千泰銖的補(bǔ)貼，這筆錢平攤下來(lái)，每人每天還不夠在城市里買兩碟米飯?？墒聦?shí)上，僅有一小部分貧困老人能夠領(lǐng)取這份微不足道的補(bǔ)貼。
老年病患的醫(yī)療費(fèi)用，對(duì)一般家庭而言向來(lái)較為沉重。于2001年起實(shí)施針對(duì)低收入階層的“30銖醫(yī)療計(jì)劃”凡泰國(guó)公民，在相關(guān)部門登記注冊(cè)后，即可擁有一張類似醫(yī)療保障卡的證件，憑此證可在政府指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)接受醫(yī)療服務(wù)。
具體做法：
隨著經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展，泰國(guó)也逐步建立了適合其本國(guó)國(guó)情的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。泰國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度大致包括兩部分：一是公共部門，二是私營(yíng)部門。但即使在這兩個(gè)部門內(nèi)，不同的群體仍實(shí)行不同的制度形式，其管理體制也是分割的，同時(shí)還有相當(dāng)一部分人沒(méi)有享受到真正的社會(huì)保障。
就中央政府公務(wù)員而言，現(xiàn)行制度主要包括兩部分：一是基本養(yǎng)老金，實(shí)行現(xiàn)收現(xiàn)付制，由財(cái)政部直接管理，工作滿37年后即可獲得一定數(shù)量的基本養(yǎng)老金。二是從政府養(yǎng)老保險(xiǎn)基金獲取的強(qiáng)制性補(bǔ)充養(yǎng)老金 ，平均工資替代率在30%左右。
利：
泰國(guó)社會(huì)傳統(tǒng)和老年人現(xiàn)實(shí)需要，大多數(shù)情況下，贍養(yǎng)老人的主要責(zé)任仍應(yīng)由家庭成員來(lái)負(fù)擔(dān)，因?yàn)閬?lái)自于親人的關(guān)愛(ài)照看有益于老年人身心健康。
弊：
老人缺衣少食，缺少物質(zhì)支柱。泰國(guó)應(yīng)擴(kuò)大政府或私人福利機(jī)構(gòu)的建設(shè)和覆蓋范圍，為那些無(wú)人贍養(yǎng)的老人提供庇護(hù)。政府也應(yīng)通過(guò)立法，加強(qiáng)對(duì)老年人權(quán)益的保障。
印度
花樣繁多 層次不同
作為世界上有代表性的發(fā)展中國(guó)家，印度的養(yǎng)老保險(xiǎn)立法最早始于1925年的《長(zhǎng)期基金法》。依據(jù)該法， 凡是印度城市服務(wù)工人及政府鐵路工人的老年人和傷殘工人都可以獲得一筆養(yǎng)老金。其后，印度通過(guò)了《雇員國(guó)家保險(xiǎn)法》《煤礦家屬撫恤金計(jì)劃》等。1972年，印度頒布了《獎(jiǎng)金法》，建立了退職基金制度，將過(guò)去雇主隨意發(fā)給退休工人的一筆長(zhǎng)期忠心效勞的獎(jiǎng)金變?yōu)榉ǘǖ酿B(yǎng)老金部分。
1995年，印度對(duì)原有的養(yǎng)老保障制度進(jìn)行改革，建立了雇員養(yǎng)老金計(jì)劃（EPS）。它概括了目前印度的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，實(shí)際上包括了五個(gè)部分：1、老年人救助專案，由政府一般稅收向65歲以上的貧困老人支付等額月津貼，并向其遺屬提供一次性津貼。2、雇員養(yǎng)老金計(jì)劃，屬于強(qiáng)制性繳費(fèi)確定型計(jì)劃，雇員和雇主均以雇員工資的8.33%（雇傭工人50人以下的企業(yè)為6.25%）繳納保險(xiǎn)費(fèi)，政府承擔(dān)工資的1.16%，3、雇員公積金計(jì)劃，也是強(qiáng)制性項(xiàng)目，設(shè)立個(gè)人賬戶，由雇主繳納3.67%的工資建立基金，覆蓋184個(gè)特定行業(yè)中擁有20名以上雇員的企業(yè)， 對(duì)符合法定條件的退休者提供一次性補(bǔ)償。4、雇員儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)計(jì)劃，屬于繳費(fèi)確定型，由雇主繳納0.5%的工資， 這項(xiàng)計(jì)劃包含了EPF下的工人，要求按照基金積累給指定的受益人支付津貼。5、退休基金，這是針對(duì)10人以上 的工廠、煤礦、油田、種植園、港口、鐵路、商店的雇員建立的專門老年保障計(jì)劃，雇主單方面繳納4%工資， 一次性給付待遇。在這些養(yǎng)老金計(jì)劃外，還有針對(duì)1100多萬(wàn)名政府雇員的政府公積金計(jì)劃，個(gè)人繳費(fèi)率為6%。 還有針對(duì)銀行、保險(xiǎn)公司、郵政部門的養(yǎng)老金計(jì)劃。
值得一提的是，基于人口老齡化的壓力及養(yǎng)老基金收益率低下等原因，印度對(duì)上述養(yǎng)老保險(xiǎn)制度實(shí)施了一些改革，如改革雇員公積金計(jì)劃，取消政府按基本工資1.16%補(bǔ)貼繳費(fèi)的做法，基金轉(zhuǎn)由專業(yè)部門管理，采用與新個(gè)人賬戶制度中相似的投資原則，每年對(duì)雇員年金計(jì)劃進(jìn)行一次精算評(píng)估，并公布于眾。
利：
采取公積金模式，即采取完全積累的個(gè)人賬戶制，體現(xiàn)了一種自我負(fù)責(zé)的取向。同時(shí)還兼顧了家庭保障傳統(tǒng)。在印度，子女贍養(yǎng)父母是一個(gè)古老的傳統(tǒng)。
弊：
印度的養(yǎng)老金制度確實(shí)相當(dāng)復(fù)雜，其特點(diǎn)主要有：一是制度安排特別分散，既有按照行業(yè)進(jìn)行分類的養(yǎng)老金制度，也有按照雇員人數(shù)多寡進(jìn)行分類的養(yǎng)老金制度；既有單獨(dú)的政府雇員養(yǎng)老金制度，也有按照銀行等特定行業(yè)專門設(shè)立的制度，還有農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度等。因此，印度的養(yǎng)老金制度處于一種過(guò)度分割狀態(tài)。
文萊
幸福養(yǎng)老指數(shù)高
高福利政策，讓文萊百姓成為全球最幸福的公民。
文萊國(guó)王（蘇丹）博爾基亞在位超過(guò)40年，為民謀福利，注重與民同富。博爾基亞執(zhí)政以來(lái)，利用石油資源大力發(fā)展經(jīng)濟(jì)，全國(guó)人均收入在上世紀(jì)八十年代一度排名世界首位。如今，文萊平均每個(gè)家庭擁有兩輛汽車，人均年收入2.36萬(wàn)美元，遙遙領(lǐng)先于亞洲大部分國(guó)家。
這么富有的子民，其養(yǎng)老制度是怎樣的呢？
國(guó)民教育、醫(yī)療全部免費(fèi)，60歲以上的老人每月平均可得到一筆養(yǎng)老費(fèi)。如果老人生病，看病只是象征性地收一元錢。如果需要去其他國(guó)家看病，政府全額資助，且連飛機(jī)票、陪護(hù)家屬在外國(guó)的吃住費(fèi)用都由政府埋單。
養(yǎng)老在文萊已經(jīng)不是什么令人擔(dān)憂的問(wèn)題。文萊從小孩子出生時(shí)就開(kāi)始享受到非常好的福利。5歲以下的孩子看病免費(fèi)，文萊國(guó)民如果想出國(guó)留學(xué)，政府除全額資助學(xué)費(fèi)，每個(gè)月還會(huì)向留學(xué)生提供相當(dāng)于8000元人民幣的生活費(fèi)。文萊的國(guó)民如果要結(jié)婚組織家庭，政府還會(huì)免費(fèi)送一塊土地給他們蓋房子。沒(méi)錢蓋房怎么辦？政府會(huì)提供免息貸款，還款期限至少30年。如果不想貸款建房，政府會(huì)免費(fèi)送一套至少80平方米的公寓。
這樣的幸福生活，文萊老人的老有所養(yǎng)，得到了真切體現(xiàn)。養(yǎng)老制度和醫(yī)療制度全部配套，讓老人無(wú)后顧之憂。
文萊老齡化不明顯，該國(guó)人口僅為1.3萬(wàn)多人，而年輕人每天工作僅為2、3個(gè)小時(shí)，多數(shù)時(shí)候，年紀(jì)上60歲的老人同樣可以勝任這樣的工作。
利：
無(wú)論是哪種養(yǎng)老制度，都離不開(kāi)一筆養(yǎng)老錢。文萊老人不用給政府交任何錢，到60歲便可領(lǐng)取養(yǎng)老金，這在世界上，算是最幸福的公民了。
弊：
太安逸的生活，沒(méi)有更多的奮斗與追求、光榮與夢(mèng)想。
