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日期：2012-08-02 來(lái)源：福布斯中文網(wǎng)
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對(duì)我來(lái)說(shuō)現(xiàn)在為退休的事情操心有點(diǎn)過早。這是許多美國(guó)年輕人的共同心態(tài)，包括許多我們退休教育的推廣對(duì)象。不錯(cuò)，離退休還有漫漫長(zhǎng)路要走，對(duì)剛剛步入職場(chǎng)的人來(lái)說(shuō)更加遙遙無(wú)期，但是有不少理由告訴我們，退休規(guī)劃對(duì)年輕人尤其重要。
首先，現(xiàn)在有不少壞消息。現(xiàn)實(shí)情況是退休養(yǎng)老形勢(shì)的改變意味著年輕人將需要比父輩們和祖輩們有更多積蓄。這是因?yàn)橥诵萦?jì)劃這個(gè)三足鼎中的兩足——社會(huì)保障和養(yǎng)老金——不再像以前一樣可靠了。
社會(huì)保障和醫(yī)療保險(xiǎn)的前景未卜
我們都已耳聞社保信托基金正如何趨向破產(chǎn)。今年的最新報(bào)告預(yù)測(cè)，2033年后社保資金僅能支付75%的預(yù)定福利。這意味著現(xiàn)在還不到40歲的人，在取得領(lǐng)取養(yǎng)老金資格之前，肯定躲不過這件事。聯(lián)邦醫(yī)療保險(xiǎn)的財(cái)務(wù)情況更加糟糕。所以無(wú)論是通過共和黨眾議院預(yù)算委員會(huì)主席保羅·瑞安（Paul Ryan）的計(jì)劃，將聯(lián)邦醫(yī)療保險(xiǎn)轉(zhuǎn)為保費(fèi)支付支持（保費(fèi)增長(zhǎng)比醫(yī)療開支增長(zhǎng)慢），還是通過奧巴馬新授權(quán)成立的獨(dú)立費(fèi)用咨詢委員會(huì)（Independent Payment Advisory Board）削減醫(yī)療保健費(fèi)用，都是重大的改變，將來(lái)的退休者將不得不更多地為醫(yī)療保健買單，同時(shí)他們的社會(huì)保障福利也會(huì)被削減。
當(dāng)然，政治家們還會(huì)決定提高稅收來(lái)兌現(xiàn)他們的承諾——絕對(duì)不會(huì)讓已退休或接近退休的人士喪失社會(huì)福利。你認(rèn)為大部分的稅將由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)呢？（提示：誰(shuí)的投票更不可能左右選舉結(jié)果呢？）
傳統(tǒng)養(yǎng)老金的衰落
如果社會(huì)保障聽上去飄搖無(wú)依，養(yǎng)老金就更不靠譜了。傳統(tǒng)的養(yǎng)老金固定福利計(jì)劃數(shù)量已經(jīng)由20世紀(jì)80年代末的11.2萬(wàn)項(xiàng)直降到去年的2.5萬(wàn)項(xiàng)。就連這個(gè)數(shù)字也有水分，因?yàn)樵絹?lái)越多的現(xiàn)存福利計(jì)劃實(shí)際上處于凍結(jié)狀態(tài)并拒絕新員工加入。此外，即便他們足夠幸運(yùn)地找到了一份有退休金待遇的工作，頻繁的跳槽使許多年輕人很難在一家公司做到有資格申領(lǐng)退休金的那一天。事實(shí)上，一項(xiàng)研究報(bào)告稱，有七成Y世代勞動(dòng)者的第一份工作干不滿兩年，在許多養(yǎng)老金計(jì)劃中工作時(shí)間太短不足以授予養(yǎng)老金，甚或是都沒資格拿到雇主繳納的那部分401（K）養(yǎng)老保險(xiǎn)金。
危機(jī)還是機(jī)遇？
這使得儲(chǔ)蓄變成僅存的養(yǎng)老之道。不幸的是，我們自己的研究顯示，44歲以下的勞動(dòng)者參加退休計(jì)劃的比例低于所有44歲以上年齡層的勞動(dòng)者。一項(xiàng)調(diào)查顯示，55%的Y世代受訪者承認(rèn)他們還未開始為退休做任何儲(chǔ)蓄，64%的人表示他們甚至完全沒考慮這個(gè)問題。如果還有什么值得安慰，那就是73%的人至少知道他們存的錢不夠多。
在漢語(yǔ)中，“危機(jī)”這個(gè)詞其實(shí)包含危險(xiǎn)和機(jī)遇兩層意思。放在美國(guó)，此言亦不虛。因?yàn)楹孟⑹峭ㄟ^為退休而儲(chǔ)蓄年輕人實(shí)際上獲益最多。
“宇宙中最強(qiáng)大的力量”
首先，是傳說(shuō)中的福利魔力。在此可以拿兩個(gè)同為26歲的人作例子來(lái)進(jìn)行比較。一個(gè)人每年投資960美元直至36歲，而自那以后沒有再投過一分錢。另一個(gè)人直至36歲才開始每年投資960美元持續(xù)30年。如果兩個(gè)人投資的平均年化收益率都是8%，66歲時(shí)誰(shuí)擁有的錢會(huì)更多？即使第二個(gè)人投資的錢比第一個(gè)人多兩倍，事實(shí)證明最終第一個(gè)人的資產(chǎn)將比第二個(gè)人多40%。這就是為什么愛因斯坦將復(fù)利稱為“有史以來(lái)最偉大的數(shù)學(xué)發(fā)現(xiàn)”和“宇宙中最強(qiáng)大的力量”。簡(jiǎn)言之，你越年輕，你的錢生成復(fù)利的時(shí)間就越長(zhǎng)。
最好的時(shí)代還是最壞的時(shí)代？
就存錢養(yǎng)老而論，年輕人還有另一個(gè)優(yōu)勢(shì)。上述例子假設(shè)了兩個(gè)人都賺得相同的回報(bào)。但是既然年輕人有更長(zhǎng)的時(shí)間去投資、去經(jīng)歷股市的起起落落，與行將退休的人相比，他們通常能夠更加積極地投資。想想看，無(wú)論是按照古老的投資法則——用100減掉你的年齡，得到的數(shù)字就是投資股市的資金比例；還是以目標(biāo)日期退休基金形式體現(xiàn)出的現(xiàn)代法則——這種基金的投資起初比較積極，但隨著你逐漸接近退休年齡，投資也變得更加保守。結(jié)果都是年輕投資者能夠更加積極地投資股票，并可能在更長(zhǎng)的時(shí)間范圍內(nèi)收獲更高的投資回報(bào)。
然而，現(xiàn)實(shí)卻反了過來(lái)。美國(guó)投資公司協(xié)會(huì)（The Investment Company Institute）發(fā)現(xiàn)，與35至49歲年齡段的人相比，35歲以下的投資者愿意承擔(dān)較高風(fēng)險(xiǎn)的比例較小。其原因，經(jīng)常被歸咎于伴隨這些年輕投資者投資歷史的，是股市的糟糕表現(xiàn)。畢竟，當(dāng)美國(guó)股市上一輪大牛市在世紀(jì)交替之際結(jié)束時(shí)，現(xiàn)在35歲的那些人當(dāng)年只有23歲。但盡管許多年輕人將樓市低迷當(dāng)作一個(gè)大好機(jī)遇而買下了人生第一套房子，但涉及到股市和退休時(shí)，更少有人持同樣的看法。
盡管歷史證明，股市最大的回報(bào)通常出現(xiàn)在此類大熊市之后。但糟糕的是，Y世代還太年輕，不記得1979年《商業(yè)周刊》（Business Week）那期宣告“股票之死”的封面——出刊后沒多久股市就發(fā)動(dòng)了史上持續(xù)時(shí)間最長(zhǎng)的牛市行情，進(jìn)而令該雜志遭到世人恥笑。盡管現(xiàn)在對(duì)退休人士來(lái)說(shuō)設(shè)法賣掉股票套現(xiàn)非常艱難，對(duì)年輕人來(lái)說(shuō)卻是挑選股票并長(zhǎng)期持有的好時(shí)機(jī)。
那么需要做些什么呢？如果現(xiàn)在讀這篇文章的你還年輕，你可能已對(duì)長(zhǎng)期理財(cái)感興趣并已經(jīng)對(duì)此有了很多認(rèn)識(shí)。但愿你已經(jīng)將知識(shí)付諸實(shí)踐，定期投入退休金賬戶，如401（k）和個(gè)人退休金賬戶（IRA），并積極進(jìn)行長(zhǎng)期投資。你還可以使用退休計(jì)算工具以確保存了足夠多的錢?？紤]到上文提到的社保資金缺口，請(qǐng)務(wù)必要將社保金的預(yù)期調(diào)低至少25%。最后，如果擔(dān)心將來(lái)稅率提高，可以考慮使用羅斯個(gè)人退休金賬戶。
那些心態(tài)年輕年紀(jì)卻已不小的人，將本文發(fā)給你認(rèn)識(shí)的年輕人吧，或者在年輕人獲取信息的社交媒體網(wǎng)站分享本文吧。如果你不想辦法讓他們知道，誰(shuí)又會(huì)付諸行動(dòng)呢？Y世代可沒有大筆的資產(chǎn)，可以吸引理財(cái)顧問上門！
新形勢(shì)給下一代帶來(lái)許多挑戰(zhàn)但也提供了許多機(jī)會(huì)給善于利用的人把握。在退休計(jì)劃問題上，莫讓年輕人虛度光陰。總有一天，他們會(huì)為此感激你的。
莉斯·戴維森是金融技巧公司（Financial Finesse）首席執(zhí)行官，該公司是一家向全美雇主提供客觀公正的理財(cái)教育的領(lǐng)先金融咨詢服務(wù)供應(yīng)商，該公司聘請(qǐng)注冊(cè)金融理財(cái)師等專業(yè)人士為雇主提供服務(wù)。
