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日期：2012-07-30 來(lái)源：新華社
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美日如何保障“老有所依”
在養(yǎng)老金制度引發(fā)全社會(huì)持續(xù)關(guān)注和討論之時(shí)，了解美國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家養(yǎng)老金制度的成功經(jīng)驗(yàn)和失敗教訓(xùn)就顯得非常必要。
在發(fā)達(dá)國(guó)家，養(yǎng)老金制度基本涵蓋絕大部分人口，已運(yùn)行數(shù)十年之久，極大地保障了社會(huì)穩(wěn)定。但另一方面，幾十年前設(shè)計(jì)的制度在今天又遇到了新挑戰(zhàn)，比如人口平均壽命延長(zhǎng)、老齡化速度超出預(yù)期、生育率下降等等。
如何結(jié)合本國(guó)實(shí)際情況，設(shè)計(jì)出一套既符合本國(guó)實(shí)際，又具有前瞻性和靈活性的養(yǎng)老金制度，發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)可資借鑒。
日本：“人人皆保險(xiǎn)”曾讓中國(guó)人非常羨慕
可以說(shuō)，日本的養(yǎng)老金網(wǎng)絡(luò)還是相當(dāng)周密的，只是主體設(shè)計(jì)基本上都是上世紀(jì)中期完成的，沒(méi)有充分考慮日本人平均壽命延長(zhǎng)、老齡社會(huì)提前、生育率極度下降、日本企業(yè)外移、經(jīng)濟(jì)失落二十年等等問(wèn)題。
在東京世界貿(mào)易中心辦公大樓里，每到中午休息的時(shí)候，一位保險(xiǎn)公司的中年阿姨就會(huì)來(lái)到辦公室，和飯后茶余的白領(lǐng)們聊聊。差不多所有人都認(rèn)識(shí)她，她也知道所有人的姓名，甚至出生日期，常常會(huì)看似不經(jīng)意地勸你買一款保險(xiǎn)產(chǎn)品。這些阿姨，在日本被稱為人壽保險(xiǎn)公司的“外交員”。
筆者剛到日本時(shí)，并不知道日文的“外交員”與“外交官”有什么不同，也記不起自己是怎么把出生日期告訴這樣一個(gè)素不相識(shí)的陌生人的。只記得她和藹可親，一開(kāi)始完全沒(méi)有提及加入保險(xiǎn)的事。接觸幾次后，她拿來(lái)了一張打印好的表格，說(shuō)我如果加入了，會(huì)在60歲以后每年拿到多少養(yǎng)老金。當(dāng)時(shí)我只是個(gè)留學(xué)生，并非企業(yè)正式雇員。不過(guò)從她給出的退休金看，真是比打工費(fèi)高多了，讓我對(duì)日本的養(yǎng)老金制度不由心生羨慕。
因?yàn)楫?dāng)時(shí)還在讀書，我接到了區(qū)政府發(fā)來(lái)的信函，讓我速去申請(qǐng)減免“國(guó)民年金”。我漸漸地才知道，日本所有人到了20歲就需要繳納“國(guó)民年金”(全民養(yǎng)老金)，有工作的人還需要在國(guó)民年金之外繳納“厚生年金”。
日本的養(yǎng)老金可謂五花八門。人們除了繳納“國(guó)民年金”、“厚生年金”外，也有不少人購(gòu)買各種保險(xiǎn)，或者通過(guò)存款與保險(xiǎn)結(jié)合的方式，為退休生活做準(zhǔn)備。筆者回國(guó)工作后，常常聽(tīng)到日本的養(yǎng)老金制度可能會(huì)“崩潰”的說(shuō)法，其實(shí)日本的制度雖然缺點(diǎn)很多，缺乏可持續(xù)性，但多種形式的養(yǎng)老保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)構(gòu)成的“保險(xiǎn)網(wǎng)”，讓日本并不至于國(guó)家養(yǎng)老保險(xiǎn)一出問(wèn)題就滿盤皆亂。
“人人皆保險(xiǎn)”的國(guó)度
20多年前，筆者剛從北京去日本留學(xué)的時(shí)候，曾經(jīng)很不看好日本的保險(xiǎn)制度。當(dāng)時(shí)中國(guó)的國(guó)家機(jī)關(guān)看病免費(fèi)，還分房，老同志退休后都有退休金。到了日本看到年輕時(shí)就要每年繳納那么復(fù)雜的養(yǎng)老保險(xiǎn)，覺(jué)得毫無(wú)必要。
但等到我自己去區(qū)政府申請(qǐng)減免“國(guó)民年金”時(shí)，卻被感動(dòng)了一下。讀了政府發(fā)給的手冊(cè)后，知道日本人在年滿20歲以后，都必須繳納國(guó)民年金，這樣才能保證讓所有人在60歲的時(shí)候，能夠從政府那里拿到養(yǎng)老金。這里說(shuō)的“所有人”---我去日本前在中國(guó)農(nóng)村呆過(guò)3年，知道鄉(xiāng)下的鄉(xiāng)親們是沒(méi)有養(yǎng)老金的，養(yǎng)老完全靠自己的家庭。
日本經(jīng)濟(jì)起飛后，政府很快就設(shè)計(jì)出了“國(guó)民年金”制度，把所有國(guó)民納入養(yǎng)老體制。1955年前后，日本的男性平均壽命為63歲，女性68歲，退休年齡是60歲。讓人們?cè)谕诵莺笫趧?dòng)能力的幾年內(nèi)享受養(yǎng)老待遇，對(duì)當(dāng)時(shí)的日本政府來(lái)說(shuō)并不是件難事。那時(shí)日本的大學(xué)畢業(yè)生還很少，通常一位60歲的人，多半已在社會(huì)上勞作了40多年，給這樣的國(guó)民3年左右的免費(fèi)養(yǎng)老，對(duì)社會(huì)來(lái)說(shuō)不是多么大的負(fù)擔(dān)。
留學(xué)生的“國(guó)民年金”減免條件也很寬松。只需要到區(qū)政府負(fù)責(zé)國(guó)民年金管理的窗口，在表格的稅金一欄填上“無(wú)”，就得到了全額減免“國(guó)民年金”的資格。
日本的這種“人人皆保險(xiǎn)”的制度讓當(dāng)時(shí)的我非常羨慕。那之后的20多年里，不論東西方風(fēng)云如何變幻，日本社會(huì)卻保持了超級(jí)穩(wěn)定，應(yīng)該說(shuō)這和日本政府在經(jīng)濟(jì)起飛階段利用經(jīng)濟(jì)比較寬裕的條件，及時(shí)設(shè)立了全民養(yǎng)老體制有很大的關(guān)系。
“回收率”不足四成
但是計(jì)劃趕不上變化，日本老齡化的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了當(dāng)年制度設(shè)計(jì)者的預(yù)期。
在東京乘坐電車，與在北京、上海最大的不同是，大多數(shù)人不會(huì)為滿頭銀發(fā)的人讓座，因?yàn)槌３？吹桨胲噹娜祟^發(fā)斑白。
除此之外，很多數(shù)字也顯示了日本嚴(yán)重的老齡化狀況。官方數(shù)據(jù)表明，日本現(xiàn)在男性平均年齡已經(jīng)接近80歲，女性是86歲；官方的預(yù)計(jì)是，到2055年男性平均壽命會(huì)達(dá)到83歲，女性則高達(dá)90歲。換言之，從退休到去世，日本人的“夕陽(yáng)期”早已經(jīng)從當(dāng)時(shí)的數(shù)年延長(zhǎng)到了二三十年。
而用現(xiàn)在工作人口繳納的費(fèi)用，支付給正在養(yǎng)老的國(guó)民，這個(gè)模式的持續(xù)需要有幾個(gè)前提，比如養(yǎng)老人員數(shù)目不多而工作人口相當(dāng)多，國(guó)家和企業(yè)一直處于不斷發(fā)展的階段，勞動(dòng)生產(chǎn)率持續(xù)提升等等。
目前日本的情況則是，老年人越來(lái)越多，與此同時(shí)，企業(yè)不斷全球化，去外國(guó)投資建廠成為一種趨勢(shì)，國(guó)內(nèi)的失業(yè)問(wèn)題雖然不算嚴(yán)重，但工薪階層的工資則二十多年基本上沒(méi)有提升過(guò)。這一切，導(dǎo)致維系當(dāng)年設(shè)計(jì)的養(yǎng)老制度變得越來(lái)越難。
2011年7月的《日經(jīng)商務(wù)》周刊報(bào)道說(shuō)，把領(lǐng)取養(yǎng)老金的年齡從60歲提升到65歲已經(jīng)不能解決問(wèn)題，今后只有推遲到70歲，才能保證養(yǎng)老金制度可以維持下去。報(bào)道里還做了一個(gè)計(jì)算：一個(gè)從22歲開(kāi)始工作、到70歲退休的普通人，在48年工作期間所繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)金加上利息，差不多有2.49億日元。按退休后的平均存活時(shí)間來(lái)計(jì)算，其最終能拿到手的養(yǎng)老金為9781萬(wàn)日元，兩者相差了1.5129億日元，“回收率”僅為39%。
換句話說(shuō)，你從22歲開(kāi)始老老實(shí)實(shí)地繳納“國(guó)民年金”、“厚生年金”，48年后你能拿到的款項(xiàng)卻僅為你所繳納的39%，你還能下決心一直繳納下去嗎？
而且就算是40年一直在繳納，退休后每月也只能拿到7萬(wàn)日元，相當(dāng)于大學(xué)畢業(yè)生就職后第一次拿到的月薪24萬(wàn)日元的不到1/3，維持生活會(huì)相當(dāng)困難。這樣的養(yǎng)老金制度，不足以讓國(guó)民滿懷信心地去繳納；而繳的人越少，制度就離難以為繼越近。日本國(guó)民年金制度現(xiàn)在面臨的正是這個(gè)考驗(yàn)。
周密的網(wǎng)絡(luò)，只是輸給了時(shí)間
當(dāng)然，日本的養(yǎng)老金制度設(shè)計(jì)得還是相當(dāng)嚴(yán)密的，以“國(guó)民年金”為基礎(chǔ)，在此基礎(chǔ)上構(gòu)筑了“厚生年金”，然后還有“企業(yè)年金”，目的是讓所有有工作的人能放心迎來(lái)自己的養(yǎng)老時(shí)代。
此外很多人除了以上三項(xiàng)養(yǎng)老金之外，到了75歲以后還能拿到“老齡年金”；一些未到退休年齡離開(kāi)人世的人，其家人能拿到“遺族年金”；家中有殘疾人的家庭，能拿到“障害年金”等等，整個(gè)社會(huì)也在盡可能地構(gòu)筑各種體制來(lái)保證極端情況下的養(yǎng)老。
只不過(guò)，對(duì)很多企業(yè)來(lái)說(shuō)，每月要繳納的“厚生年金”、“企業(yè)年金”，是一個(gè)相當(dāng)沉重的負(fù)擔(dān)。我曾聽(tīng)說(shuō)過(guò)一家出租汽車公司，每月開(kāi)完工資，繳納完各種稅款、年金后，就入不敷出，最后選擇了破產(chǎn)。
可以說(shuō)，日本的養(yǎng)老金網(wǎng)絡(luò)還是相當(dāng)周密的，只是主體設(shè)計(jì)基本上都是上世紀(jì)中期完成的，沒(méi)有充分考慮日本人平均壽命延長(zhǎng)、老齡社會(huì)提前、生育率極度下降、日本企業(yè)外移、經(jīng)濟(jì)失落20年等等問(wèn)題。此后日本政府也根據(jù)新情況做過(guò)不少改動(dòng)，但均是小改，未能解決制度上的欠缺。
如何結(jié)合本國(guó)的實(shí)際情況，設(shè)計(jì)出一套既符合本國(guó)實(shí)際，又具有前瞻和可調(diào)節(jié)性的制度，這也許是日本養(yǎng)老金體制啟發(fā)我們思考的重要課題。
