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日期：2012-04-10 來源：中國保險報
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4月7日是世界衛(wèi)生日，今年的主題是“老齡化與健康”。數(shù)據(jù)顯示，截至2011年末，中國大陸有1.23億名65歲及以上老人，約占總?cè)丝诘?.1%，規(guī)模超過歐洲老年人口總和。目前，在我國已經(jīng)有26個省市進入到老齡化狀態(tài)。同時，中國老齡科研中心2011年的一項調(diào)查顯示，中國60歲以上老年人余壽中有2/3時間處于帶病生存狀態(tài)，呈現(xiàn)部分失能和完全失能的老年人有3300萬人。
在去年11月召開的“中國長期照護發(fā)展戰(zhàn)略高層論壇”上，有關(guān)專家指出，失能老年群體最需要的是長期照護服務(wù)。而隨著這個群體數(shù)量的大幅增長，護理服務(wù)方面的需求壓力將會越來越大。根據(jù)測算，到2050年，我國需要長期護理服務(wù)的老年人總數(shù)將達到1.08億人，長期護理總費用將達到3.5萬億元。因此，必須加快建立健全可持續(xù)運行的社會化長期照護服務(wù)體系，積極發(fā)展商業(yè)護理保險，以減輕人口老齡化帶來的護理壓力。
目前，我國正在大力推行和完善基本養(yǎng)老保險和基本醫(yī)療保險，但尚未建立社會護理保險制度，各項基本醫(yī)療保險并未將老年護理費用包含在保障范圍之內(nèi)。老年人的護理大多依靠多年的積蓄和子女們的資助，在家庭結(jié)構(gòu)日益小型化的情況下，這種護理模式面臨嚴峻挑戰(zhàn)。而由于現(xiàn)階段我國養(yǎng)老金資金缺口大、政府籌資承受能力有限，在探索建立中國特色社會護理保障體系的過程中，發(fā)展商業(yè)護理保險的意義就更加凸顯。
國際經(jīng)驗表明，社會護理保障體系的建立和完善必須注重發(fā)揮政府、市場和社會多方面的力量，將社會保險、商業(yè)保險及其他機制有機結(jié)合起來。比如，德國雖然實施強制性的長期護理保險制度，但其社會保險只提供最基本的護理服務(wù)，同時規(guī)定占國家人口25%的富裕人群可以選擇商業(yè)護理保險以滿足其不同需求。又比如，美國的健康保障計劃和新加坡的樂齡健保計劃雖然由國家發(fā)起，但其具體實施是通過購買專業(yè)的商業(yè)保險公司的服務(wù)，實現(xiàn)了良好運行質(zhì)量和效率。
從2005年國內(nèi)首次引入長期看護保險概念以來，商業(yè)護理保險業(yè)務(wù)在國內(nèi)市場得到飛速發(fā)展，商業(yè)保險公司不斷開發(fā)出各種保障類型的護理保險產(chǎn)品，得到廣泛認可，到2010年，護理保險保費收入已經(jīng)達到了66.2億元。盡管如此，我國商業(yè)護理保險與迫切的社會護理需求相比，還有比較大的差距，與發(fā)達國家護理保險相比，保障作用遠未充分發(fā)揮。
有關(guān)專家指出，積極發(fā)展商業(yè)護理保險，一方面需要商業(yè)保險公司不斷完善產(chǎn)品設(shè)計和服務(wù)提供；另一方面也需要相關(guān)的政策支持，為商業(yè)護理保險創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境。
目前，我國市場上的商業(yè)護理保險產(chǎn)品，保險責(zé)任大多僅限于給付一定數(shù)額的保險金作為護理費，不提供具體的護理服務(wù)。為了提高產(chǎn)品的核心競爭力，保險公司應(yīng)當探索將護理保險與護理服務(wù)相結(jié)合，開發(fā)保障內(nèi)容齊全的保險產(chǎn)品，以滿足被保險人養(yǎng)老和護理的特殊需求和多方位選擇。
商業(yè)護理保險是一種具備社會保障功能的保險產(chǎn)品，能真正解決老年人的“老有所養(yǎng)，病有所醫(yī)，老有所樂”問題。為了給商業(yè)護理保險創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境，國家應(yīng)當通過落實諸如稅收優(yōu)惠等政策措施，來有效刺激護理保險需求，鼓勵商業(yè)保險公司積極發(fā)展護理保險。同時，應(yīng)當鼓勵商業(yè)保險公司發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，參與發(fā)達地區(qū)社會護理保險試點的經(jīng)辦管理，促進護理保險制度運行的“服務(wù)更好、成本更低、效率更好”。
目前，我國的老年護理服務(wù)產(chǎn)業(yè)主要由國家、集體提供，存在資金不足、基本設(shè)施條件較差、設(shè)備短缺等諸多問題，也制約了護理保險的發(fā)展。因此，應(yīng)當出臺相應(yīng)的投資政策，在有效監(jiān)管的條件下，允許保險資金進入護理產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，一方面可以避免有保險而無護理的尷尬局面，另一方面則能實現(xiàn)老年護理產(chǎn)業(yè)發(fā)展的多渠道籌資，克服社會資本投資老齡事業(yè)不足的困境，緩解養(yǎng)老和護理保障支出在未來很長時間內(nèi)對國家財政造成的壓力。
