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養(yǎng)老問題嚴(yán)峻 商業(yè)險(xiǎn)關(guān)注度提升
日期：2014-08-03 來源：中國證券報(bào)
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養(yǎng)老已經(jīng)成了眼下一個(gè)嚴(yán)峻話題。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年底我國60歲以上老年人數(shù)量已超過2億人，占總?cè)丝诘?4.9%，上海則超過25%。與之相較，隨著我國家庭規(guī)模、結(jié)構(gòu)，甚至理念的深刻變化，單一的居家養(yǎng)老難以適應(yīng)社會(huì)發(fā)展，機(jī)構(gòu)養(yǎng)老獲得越來越多的認(rèn)同。但從養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的情況來看，缺口明顯、運(yùn)營困難、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等問題突出。
傳統(tǒng)“養(yǎng)兒防老”的做法實(shí)際上可能還沒有“養(yǎng)房防老”來得實(shí)惠。在自己體力尚佳時(shí)，多存養(yǎng)老錢，多做養(yǎng)老計(jì)劃，或許才能過上有尊嚴(yán)的老年生活。
城市里的糾紛
在城市，機(jī)構(gòu)養(yǎng)老獲得越來越多的認(rèn)同。但從養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的情況來看，缺口明顯、運(yùn)營困難、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等問題突出。
據(jù)浦東法院惠南法庭庭長徐平介紹，“從我們掌握的情況看，公立養(yǎng)老機(jī)構(gòu)缺口巨大，面臨入住需求壓力；民營養(yǎng)老機(jī)構(gòu)多數(shù)處境艱難，心中常有委屈；老年人總會(huì)覺得護(hù)理不到位，帶有怨氣。”徐平指出，解決這些問題需要系統(tǒng)發(fā)力。浦東法院惠南法庭轄區(qū)是浦東養(yǎng)老機(jī)構(gòu)聚集地。
2013年，浦東法院共受理涉養(yǎng)老機(jī)構(gòu)糾紛20件，同比增長82%；2014年1至6月已受理12件。
徐平說，處理老年人、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)這兩個(gè)相對弱勢群體間的糾紛，一方面要鼓勵(lì)行業(yè)發(fā)展，維護(hù)社會(huì)資本進(jìn)入養(yǎng)老領(lǐng)域的積極性；另一方面要保護(hù)老年人合法權(quán)益，維護(hù)行業(yè)規(guī)范性。兩者之間要不斷進(jìn)行個(gè)案權(quán)衡，處理難度大。
看來，公立養(yǎng)老機(jī)構(gòu)“一床難求”，而民營養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的管理水平尚待提高。那么現(xiàn)在最紅火的、商業(yè)保險(xiǎn)公司推出的“養(yǎng)老社區(qū)”呢？
據(jù)泰康人壽客服人員介紹，目前與泰康養(yǎng)老社區(qū)對接的產(chǎn)品有多款，起價(jià)為200萬元，投保人至少需要分一次或多次繳納不少于200萬元的保費(fèi)，可以在達(dá)到法定退休年齡時(shí)獲得入住養(yǎng)老社區(qū)的資格。產(chǎn)品到期后按年返還養(yǎng)老金直至身故。同時(shí)，如果入住的投保人低于養(yǎng)老社區(qū)的實(shí)際容納量，投保人已經(jīng)達(dá)到退休年齡的直系親屬可以優(yōu)先入住。
但交了200萬元不代表一勞永逸。根據(jù)合同條款，購買保險(xiǎn)只是取得了入住養(yǎng)老社區(qū)的資格，相當(dāng)于免除了未來數(shù)十年的房屋租金，而物業(yè)費(fèi)、衛(wèi)生費(fèi)、水電費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等仍需要入住后繳納。
看來養(yǎng)老社區(qū)是針對高端人群的，能一下子拿出200萬元的保費(fèi)畢竟是少數(shù)。
中國證券報(bào)記者隨機(jī)調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在的老年人中，早些年購入房產(chǎn)，現(xiàn)在靠收房租養(yǎng)老的人生活幸福指數(shù)最高。
北京的程女士告訴記者，她父親過世早，母親非常有經(jīng)濟(jì)頭腦，早幾年就把省吃儉用攢下的錢都在河北老家買了房子。“那時(shí)候房子便宜。我媽媽買了房子就出租。租金不高，但穩(wěn)定。她就是靠房租把我們幾個(gè)孩子供上大學(xué)?，F(xiàn)在又靠房租養(yǎng)老，一點(diǎn)不給子女添負(fù)擔(dān)。”程女士說。
單靠社保養(yǎng)老金的老年人必須省吃儉用，且不能出意外。山西的楊先生每月退休金2500元，在當(dāng)?shù)貙僦械人?，老年生活還算衣食無憂。但楊先生不久前因腦血栓需要請保姆時(shí)，就顯得拮據(jù)了：全天陪護(hù)的保姆一般要求每月支付3000元，楊先生只好動(dòng)用早年積蓄。
理財(cái)師建議，30歲到45歲人士，家庭收入逐漸增多，是家庭收入積累的黃金時(shí)期。在有一定的保障類保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，可以考慮購買商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，以補(bǔ)充未來社保的不足。記者采訪的幾位購買了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的投資者還處在交費(fèi)期，具體效果如何尚待考察。
農(nóng)村的悲劇
據(jù)浦東法院惠南法庭庭長徐平介紹，“從我們掌握的情況看，公立養(yǎng)老機(jī)構(gòu)缺口巨大，面臨入住需求壓力；民營養(yǎng)老機(jī)構(gòu)多數(shù)處境艱難，心中常有委屈；老年人總會(huì)覺得護(hù)理不到位，帶有怨氣。”徐平指出，解決這些問題需要系統(tǒng)發(fā)力。浦東法院惠南法庭轄區(qū)是浦東養(yǎng)老機(jī)構(gòu)聚集地。
2013年，浦東法院共受理涉養(yǎng)老機(jī)構(gòu)糾紛20件，同比增長82%；2014年1至6月已受理12件。
徐平說，處理老年人、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)這兩個(gè)相對弱勢群體間的糾紛，一方面要鼓勵(lì)行業(yè)發(fā)展，維護(hù)社會(huì)資本進(jìn)入養(yǎng)老領(lǐng)域的積極性；另一方面要保護(hù)老年人合法權(quán)益，維護(hù)行業(yè)規(guī)范性。兩者之間要不斷進(jìn)行個(gè)案權(quán)衡，處理難度大。
看來，公立養(yǎng)老機(jī)構(gòu)“一床難求”，而民營養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的管理水平尚待提高。那么現(xiàn)在最紅火的、商業(yè)保險(xiǎn)公司推出的“養(yǎng)老社區(qū)”呢？
據(jù)泰康人壽客服人員介紹，目前與泰康養(yǎng)老社區(qū)對接的產(chǎn)品有多款，起價(jià)為200萬元，投保人至少需要分一次或多次繳納不少于200萬元的保費(fèi)，可以在達(dá)到法定退休年齡時(shí)獲得入住養(yǎng)老社區(qū)的資格。產(chǎn)品到期后按年返還養(yǎng)老金直至身故。同時(shí)，如果入住的投保人低于養(yǎng)老社區(qū)的實(shí)際容納量，投保人已經(jīng)達(dá)到退休年齡的直系親屬可以優(yōu)先入住。
但交了200萬元不代表一勞永逸。根據(jù)合同條款，購買保險(xiǎn)只是取得了入住養(yǎng)老社區(qū)的資格，相當(dāng)于免除了未來數(shù)十年的房屋租金，而物業(yè)費(fèi)、衛(wèi)生費(fèi)、水電費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等仍需要入住后繳納。
看來養(yǎng)老社區(qū)是針對高端人群的，能一下子拿出200萬元的保費(fèi)畢竟是少數(shù)。
中國證券報(bào)記者隨機(jī)調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在的老年人中，早些年購入房產(chǎn)，現(xiàn)在靠收房租養(yǎng)老的人生活幸福指數(shù)最高。
北京的程女士告訴記者，她父親過世早，母親非常有經(jīng)濟(jì)頭腦，早幾年就把省吃儉用攢下的錢都在河北老家買了房子。“那時(shí)候房子便宜。我媽媽買了房子就出租。租金不高，但穩(wěn)定。她就是靠房租把我們幾個(gè)孩子供上大學(xué)?，F(xiàn)在又靠房租養(yǎng)老，一點(diǎn)不給子女添負(fù)擔(dān)。”程女士說。
單靠社保養(yǎng)老金的老年人必須省吃儉用，且不能出意外。山西的楊先生每月退休金2500元，在當(dāng)?shù)貙僦械人?，老年生活還算衣食無憂。但楊先生不久前因腦血栓需要請保姆時(shí)，就顯得拮據(jù)了：全天陪護(hù)的保姆一般要求每月支付3000元，楊先生只好動(dòng)用早年積蓄。
理財(cái)師建議，30歲到45歲人士，家庭收入逐漸增多，是家庭收入積累的黃金時(shí)期。在有一定的保障類保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，可以考慮購買商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，以補(bǔ)充未來社保的不足。記者采訪的幾位購買了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的投資者還處在交費(fèi)期，具體效果如何尚待考察。
農(nóng)村的悲劇
在農(nóng)村，養(yǎng)老已經(jīng)成為嚴(yán)重的社會(huì)問題。武漢大學(xué)社會(huì)學(xué)系講師，同時(shí)也是國家社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目《農(nóng)村老年人自殺的社會(huì)學(xué)研究》項(xiàng)目主持人的劉燕舞走進(jìn)湖北、山東、江蘇、山西、河南、貴州等11個(gè)省份的40多個(gè)村莊。他發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村老人的自殺現(xiàn)象“已經(jīng)嚴(yán)重到令人觸目驚心的地步”：從1990年開始，中國農(nóng)村老年人自殺率大幅上升，并保持在高位。與之形成巨大反差的是，不久前香港大學(xué)發(fā)布的一份研究報(bào)告顯示，近10多年來中國自殺率陡降一半，每10萬人自殺人口不足10例。
劉燕舞認(rèn)為，農(nóng)村老人自殺或許是他們稀釋和消化現(xiàn)代老齡化社會(huì)痛苦的特有方式。在農(nóng)村自殺的老年人中，有六成多集中在70歲以上年齡段。
據(jù)劉燕舞統(tǒng)計(jì)，農(nóng)村老人自殺最主要的原因是生存困難，其次是擺脫疾病的痛苦，兩者合計(jì)占直接死因的60%，之后是情感問題。劉燕舞認(rèn)為，要減少老年人非正常死亡，就要解決三個(gè)問題：不餓死，不病死，不寂寞死。
所以，許多尚未踏入老年的中年農(nóng)民，已經(jīng)開始為自己的明天做打算。他們不再指望養(yǎng)兒防老，而是留著部分積蓄購買商業(yè)保險(xiǎn)。在法治意識較強(qiáng)的東部地區(qū)，有的老人向法院起訴子女應(yīng)盡贍養(yǎng)義務(wù)。
2009年9月24日，國家決定在全國10%的縣市區(qū)開展新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。10年內(nèi)在全國所有農(nóng)村地區(qū)推行。主要是針對無工作單位的、在家務(wù)農(nóng)的農(nóng)民。國家政策是新農(nóng)?；鹩蓚€(gè)人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助、政府補(bǔ)貼構(gòu)成。個(gè)人繳費(fèi)方面，參加新農(nóng)保的農(nóng)村居民應(yīng)當(dāng)按規(guī)定繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)。繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)設(shè)為每月100元、200元、300元、400元、500元5個(gè)檔次。參保人自主選擇檔次繳費(fèi)，多繳多得。養(yǎng)老金待遇領(lǐng)取條件為年滿60周歲、未享受城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇的農(nóng)村有戶籍的老年人。但上述“新農(nóng)保”還未做到全覆蓋。
中國證券報(bào)記者詢問了幾家大型商業(yè)保險(xiǎn)公司，相關(guān)人士均表示目前還沒有針對農(nóng)村人口的養(yǎng)老保險(xiǎn)。他們坦承，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)農(nóng)民是買不起的?？磥硪獜氐捉鉀Q農(nóng)民養(yǎng)老年問題還有很長的路要走。
劉燕舞認(rèn)為，農(nóng)村老人自殺或許是他們稀釋和消化現(xiàn)代老齡化社會(huì)痛苦的特有方式。在農(nóng)村自殺的老年人中，有六成多集中在70歲以上年齡段。
據(jù)劉燕舞統(tǒng)計(jì)，農(nóng)村老人自殺最主要的原因是生存困難，其次是擺脫疾病的痛苦，兩者合計(jì)占直接死因的60%，之后是情感問題。劉燕舞認(rèn)為，要減少老年人非正常死亡，就要解決三個(gè)問題：不餓死，不病死，不寂寞死。
所以，許多尚未踏入老年的中年農(nóng)民，已經(jīng)開始為自己的明天做打算。他們不再指望養(yǎng)兒防老，而是留著部分積蓄購買商業(yè)保險(xiǎn)。在法治意識較強(qiáng)的東部地區(qū)，有的老人向法院起訴子女應(yīng)盡贍養(yǎng)義務(wù)。
2009年9月24日，國家決定在全國10%的縣市區(qū)開展新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。10年內(nèi)在全國所有農(nóng)村地區(qū)推行。主要是針對無工作單位的、在家務(wù)農(nóng)的農(nóng)民。國家政策是新農(nóng)?；鹩蓚€(gè)人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助、政府補(bǔ)貼構(gòu)成。個(gè)人繳費(fèi)方面，參加新農(nóng)保的農(nóng)村居民應(yīng)當(dāng)按規(guī)定繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)。繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)設(shè)為每月100元、200元、300元、400元、500元5個(gè)檔次。參保人自主選擇檔次繳費(fèi)，多繳多得。養(yǎng)老金待遇領(lǐng)取條件為年滿60周歲、未享受城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇的農(nóng)村有戶籍的老年人。但上述“新農(nóng)保”還未做到全覆蓋。
中國證券報(bào)記者詢問了幾家大型商業(yè)保險(xiǎn)公司，相關(guān)人士均表示目前還沒有針對農(nóng)村人口的養(yǎng)老保險(xiǎn)。他們坦承，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)農(nóng)民是買不起的?？磥硪獜氐捉鉀Q農(nóng)民養(yǎng)老年問題還有很長的路要走。
